Кредитные каникулы: три разных механизма, которые называют одним словом

Ипотечные каникулы, постоянный механизм по потребкредитам и ФЗ-106 — это три разные нормы с разными условиями. Как понять, какая ваша, что происходит с процентами и почему два льготных периода не действуют одновременно.

Кредитные каникулы — это приостановка платежей по закону, а не прощение долга: проценты в льготный период продолжают начисляться. И главное, что путает почти всех: «кредитными каникулами» называют три разные нормы с разными условиями и сроками. Сначала надо понять, какая из них ваша.

Ниже — как их различить, что происходит с деньгами, как оформить и когда каникулы вообще не тот инструмент, который вам нужен.

Что такое кредитные каникулы и чего они не делают

Льготный период — это право заёмщика потребовать у кредитора приостановить платежи на определённый срок. Не попросить, а потребовать: при соблюдении условий кредитор обязан его предоставить, и это отличает каникулы от реструктуризации, которая целиком на усмотрение банка.

Чего каникулы не делают:

не отменяют долг и не уменьшают его;
не останавливают начисление процентов;
не сокращают срок кредита — наоборот, он сдвигается;
не решают проблему, если платить нечем в принципе, а не временно.

Правильная картина такая: каникулы дают паузу, чтобы восстановить доход. Если восстанавливать нечего, пауза только отложит развязку и увеличит долг.

Три механизма, которые называют одним словом

Вот здесь и возникает вся путаница. В одних статьях пишут, что по ипотеке каникулы оформить нельзя, в других — что семьям с ипотекой дают до полутора лет. Правы и те и другие, потому что речь о разных нормах.

Механизм	Норма	Для чего	Срок
Ипотечные каникулы	ст. 6.1-1 ФЗ-353	ипотека	до 6 месяцев
Каникулы по потребкредитам	ст. 6.1-2 ФЗ-353, постоянный механизм с 1 января 2024 года	потребкредиты, кредитные карты, автокредиты	устанавливает заёмщик в пределах, заданных нормой
Льготный период по ФЗ-106	ФЗ-106 от 03.04.2020	отдельные категории заёмщиков	по правилам этого закона

И следствие, которое почти никто не выносит в текст: два льготных периода одновременно не действуют. На день, когда кредитор получает ваше требование, у вас не должно быть действующего льготного периода ни по статье 6.1-1, ни по статье 6.1-2 ФЗ-353, ни по ФЗ-106.

Практический вывод: если вы уже брали каникулы по одному кредиту и они ещё идут, требовать их по второму бессмысленно — откажут на формальном основании, а не потому что банк вредный.

Три механизма кредитных каникул и как понять, какой ваш

Условия для потребкредита: кому положено

Постоянный механизм по потребительским кредитам работает с 1 января 2024 года — его закрепил ФЗ-348 от 24.07.2023, дополнив ФЗ-353 статьёй 6.1-2. До этого каникулы были временной антикризисной мерой и продлевались отдельными решениями.

Два основания, и они разные:

Снижение дохода. Доход за два месяца, предшествующие месяцу обращения, снизился более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев до обращения. Это считается по документам, а не на слово.

Чрезвычайная ситуация. Заёмщик пострадал от обстоятельств, отнесённых к ЧС.

Ограничение по количеству: по одному договору льготный период даётся один раз по снижению дохода и один раз при чрезвычайной ситуации. То есть это не инструмент, которым можно пользоваться каждый год.

Основание	Что подтверждать	Сколько раз по одному договору
Снижение дохода более 30 %	справки о доходах за оба периода, сведения о постановке на учёт как безработного, больничный	один раз
Чрезвычайная ситуация	документы, подтверждающие попадание в зону ЧС и ущерб	один раз

Что происходит с процентами

Самое частое разочарование. Проценты в льготный период продолжают начисляться — по обычной ставке договора, а не по льготной.

Что это значит на практике: вы не платите сейчас, но долг растёт. После окончания каникул начисленные проценты придётся отдать, и обычно их распределяют по последующим платежам или выносят в конец графика, удлиняя срок.

Для самозанятых, микро- и малых предприятий предусмотрен другой порядок: они оплачивают начисленные проценты после окончания льготного периода.

Отсюда правило, которое стоит понять до подачи требования: каникулы — это не скидка, а перенос. Если за время паузы доход не восстановится, вы выйдете из неё с бо́льшим долгом и тем же отсутствием денег.

Что происходит с долгом во время и после льготного периода

Как оформить: порядок и документы

Процедура заявительная. Банк не предлагает каникулы сам — требование подаёте вы.

Убедитесь, что подходите по основанию. Снижение дохода считается по конкретной формуле, и «стало тяжелее» ей не соответствует.
Соберите документы. Справки о доходе за оба периода — за два месяца до обращения и за 12 месяцев до него. По безработице — сведения из службы занятости.
Подайте требование кредитору тем способом, который указан в договоре: через приложение, в отделении или письмом. В требовании укажите основание, желаемый срок и дату начала льготного периода.
Дождитесь подтверждения. Кредитор проверяет документы и сообщает об установлении льготного периода либо об отказе с причиной.
Не прекращайте платить, пока не получили подтверждение. Пауза «по умолчанию», без установленного льготного периода, — это просто просрочка.

Последний пункт — самая дорогая ошибка в этой теме. Подали требование и перестали платить, а кредитор его не принял: получается обычная просрочка со штрафами и записью в кредитной истории.

Порядок оформления льготного периода по шагам

Что будет с кредитной историей

Установленный льготный период просрочкой не считается: штрафы и неустойки за приостановленные платежи не начисляются, а кредитор не вправе требовать досрочного возврата по этому основанию.

Но рассчитывать, что об этом никто не узнает, не стоит. Сведения о том, как обслуживался договор, передаются в бюро кредитных историй, и следующий кредитор увидит, что вы пользовались льготным периодом. Формально это не негатив, по смыслу — сигнал, что платить было тяжело. На решение по будущей заявке это влияет.

Что точно хуже: самовольная пауза без установленного льготного периода. Тогда в историю попадает просрочка, а свежая просрочка весит больше всех старых — подробнее в разборе плохой кредитной истории.

После каникул: что происходит с графиком

Про это почти не пишут, а вопрос возникает у каждого: платёж останется тем же или вырастет?

Единого ответа нет — порядок зависит от условий договора и от того, как кредитор распределит начисленное. Встречаются три схемы, и разница между ними существенная.

Схема	Что происходит	Чем отличается по деньгам
Срок сдвигается вперёд	пропущенные платежи переносятся в конец графика	платёж тот же, срок дольше, переплата больше
Начисленное распределяют по остатку	проценты за паузу раскидывают по следующим платежам	срок тот же, платёж вырос
Начисленное выносят отдельным долгом	проценты за паузу гасятся после основного графика	платёж тот же, но появляется «хвост»

Что сделать до подачи требования: спросить у кредитора, по какой схеме он пересчитает график, и попросить новый график в письменном виде. Это не формальность — от схемы зависит, сможете ли вы платить после окончания паузы.

Отдельно проверьте дату первого платежа после каникул. Если пауза кончается в середине месяца, платёж может прийти раньше, чем вы ожидаете.

Каникулы по кредитной карте — особый случай

Кредитная карта попадает под механизм по потребкредитам, но ведёт себя иначе, потому что у неё нет фиксированного графика.

Что меняется:

Лимит на время паузы обычно блокируют. Приостановка платежей — это не возможность продолжать тратить.
Минимальный платёж не начисляется, но проценты на использованную часть лимита продолжают расти.
После окончания паузы накопленные проценты войдут в задолженность, и минимальный платёж окажется выше, чем был.

Поэтому по карте пауза особенно опасна: долг по ней растёт быстрее, чем по кредиту с графиком, а иллюзия «пока не плачу — ничего не происходит» сильнее.

Когда каникулы — не ваш инструмент

Честно назовём случаи, когда идти надо не сюда.

Ситуация	Что подходит лучше	Почему
Доход не упал, просто хочется платить меньше	рефинансирование	каникулы требуют основания, а «дорого» им не является
Доход упал навсегда, а не временно	реструктуризация	пауза только увеличит долг
Уже есть открытая просрочка	реструктуризация или переговоры с банком	льготный период не для того, чтобы закрыть просрочку
Уже действует другой льготный период	ждать его окончания	два одновременно закон не допускает
Несколько кредитов, платежи путаются	объединение в один	это вопрос организации, а не отсрочки
Долг заведомо неподъёмный	процедура банкротства	каникулы здесь только отсрочат развязку

Если доход не падал, а платить просто тяжело из-за высокой ставки, считайте рефинансирование: там выгода считается по остатку переплаты, и на раннем сроке она бывает существенной.

Когда каникулы не подходят и что выбрать вместо них

Частые вопросы

Сколько раз можно брать кредитные каникулы? По одному договору — один раз по снижению дохода и один раз в связи с чрезвычайной ситуацией. Это не ежегодная опция.

Можно ли взять каникулы по ипотеке? Да, но по другой норме: ипотечные каникулы предусмотрены статьёй 6.1-1 ФЗ-353 и дают до шести месяцев. Это отдельный механизм со своими условиями, не тот же, что по потребкредитам.

Начисляются ли проценты во время каникул? Да, по обычной ставке договора. Каникулы приостанавливают платежи, а не начисление процентов.

Может ли банк отказать? Да — если вы не подходите по основанию, не подтвердили снижение дохода документами или у вас уже действует льготный период. При соблюдении условий отказать кредитор не вправе.

Портят ли каникулы кредитную историю? Установленный льготный период — не просрочка, штрафов по нему нет. Но сведения об обслуживании договора попадают в бюро, и следующий кредитор увидит, что период был.

Можно ли платить частично во время каникул? Да, вносить платежи в льготный период не запрещено, и это уменьшает будущий долг. Пауза — ваше право, а не обязанность.

Что делать, если платить нечем и после каникул? Тогда каникулы не решение, а отсрочка. Разговаривать надо о реструктуризации или разбираться с процедурой банкротства, пока долг не оброс штрафами.

Можно ли взять каникулы по микрозайму? Механизм по потребкредитам распространяется и на договоры займа, то есть на МФО тоже. Но условия те же: подтверждённое снижение дохода более чем на 30 % и отсутствие другого действующего льготного периода. Просто «нечем платить» основанием не является.

Нужно ли согласие банка, если все условия соблюдены? Нет. Льготный период — это право требования, а не просьба. При соблюдении условий кредитор обязан его установить, и отказ возможен только по формальным основаниям: нет подтверждения дохода, уже действует другой льготный период, или договор под механизм не подпадает.

Что делать, если кредитор отказал, а вы считаете отказ неправомерным? Отказ должен быть мотивированным. Запросите причину в письменном виде, проверьте её по норме и, если основания не сходятся, обращайтесь с жалобой в Банк России — он надзирает за соблюдением этих правил кредиторами.

Что делать дальше

Начните не с заявления, а с проверки: какой механизм ваш и подходите ли вы по основанию. Требование, поданное не по той норме или без подтверждения снижения дохода, кредитор отклонит — а если вы к тому моменту уже перестанете платить, получите просрочку вместо паузы.

Источники

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — ст. 6.1-1 (ипотечные каникулы), ст. 6.1-2 (постоянный механизм по потребкредитам)
Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ — ст. 6: требования к заёмщику и запрет на одновременное действие двух льготных периодов
Подборка по ипотечным каникулам, КонсультантПлюс