Рефинансирование кредита: когда оно реально выгодно, а когда нет

Рефинансирование — это новый кредит, которым закрывают старый. Выгода считается не разницей ставок, а остатком переплаты: при аннуитете первые годы уходят почти целиком на проценты, и на последней трети срока перекредитование даже под заметно меньшую ставку экономит копейки.

Ниже — как посчитать выгоду правильно, почему процедура занимает не день, и что проверить в новом договоре, чтобы не проиграть на страховке.

Что такое рефинансирование и чем оно отличается от реструктуризации

Рефинансирование — вы берёте новый кредит и им гасите старый. Обычно в другом банке. Инициатива ваша, и это добровольная сделка: старый долг закрыт полностью, новый начинается с чистого графика.

Реструктуризация — вы договариваетесь с тем же банком об изменении условий существующего договора, потому что платить стало тяжело. Инициатива тоже ваша, но повод другой: не выгода, а трудности.

Разница принципиальная и по последствиям.

Вывод простой: рефинансирование делают, пока всё хорошо. Когда просрочка уже открыта, вам откажут — и останется только реструктуризация.

Почему разница в ставке — не главный критерий

Все статьи в топе повторяют одно: выгодно, если новая ставка ниже текущей на 1,5–2 процентных пункта. Это правда только для начала срока, и вот почему.

Большинство кредитов платятся аннуитетом: платёж одинаковый весь срок, но внутри него пропорция меняется. В первые годы вы платите в основном проценты и почти не уменьшаете долг. К концу — наоборот, почти весь платёж идёт в тело.

Отсюда следствие, которое переворачивает расчёт: на последней трети срока проценты вы уже почти выплатили. Экономить нечего, даже если новая ставка ниже на три пункта. А расходы на страховку и оценку останутся.

Правильный порядок расчёта:

1. Возьмите график платежей по текущему кредиту — он приложен к договору или лежит в приложении банка.
2. Сложите все оставшиеся платежи. Вычтите остаток основного долга. Получится остаток переплаты — сколько процентов вам ещё платить.
3. Посчитайте то же самое по новому графику, который даст новый банк.
4. Вычтите из разницы страховку, оценку залога и прочие разовые расходы.

Только то, что останется, и есть выгода. Если она меньше пары месячных платежей — затевать не стоит.

Как это выглядит на цифрах

Числа ниже условные — они нужны, чтобы показать механику расчёта, а не текущие ставки на рынке. Подставьте свои из графика платежей.

Допустим, кредит на 1 000 000 ₽ на 5 лет под 20 % годовых. Аннуитетный платёж около 26 500 ₽, общая переплата за весь срок — примерно 590 000 ₽. Новый банк предлагает 16 %, то есть на 4 пункта меньше — казалось бы, однозначно выгодно.

Ставка во всех трёх строках падает одинаково — на 4 пункта. А выгода различается в десять раз, и в последней строке её съест одна страховка.

Вот почему совет «смотрите на разницу в 1,5–2 пункта» работает только в начале срока. Разница ставок говорит, насколько дешевле брать заново. Остаток переплаты говорит, сколько ещё есть что экономить. Второе важнее.

Когда рефинансирование выгодно без экономии

Отдельный случай, о котором стоит сказать прямо: иногда затевать стоит, даже если денег вы не сэкономите.

Несколько кредитов с разными датами. Три-четыре платежа в месяц по разным числам — это три-четыре шанса забыть. Одна просрочка по забывчивости стоит дороже, чем вся разница в ставке: она попадёт в кредитную историю и будет влиять на решения кредиторов несколько лет.

Минус тоже назовём: объединив кредиты, вы лишаетесь возможности гасить их по одному. Пока их несколько, можно закрыть самый дорогой досрочно, а остальные платить по графику.

Когда выгодно, а когда нет

Ориентир по остатку срока, а не по ставке.

Сроки: почему это не один день

Рефинансирование — это досрочный возврат старого кредита. И здесь работает норма, о которой почти не пишут.

По статье 11 ФЗ-353 при досрочном возврате потребительского кредита заёмщик обязан уведомить кредитора не менее чем за 30 календарных дней — в договоре может быть указан и более короткий срок, но не длиннее.

Отсюда типичная ситуация: новый банк одобрил, а деньги до старого идут ещё несколько недель. Это не волокита, а срок уведомления.

Есть и исключение в вашу пользу: в течение 14 календарных дней после получения потребительского кредита (по целевому — 30 дней) вы вправе вернуть всю сумму без предварительного уведомления, заплатив проценты только за фактические дни пользования.

И главное, чего боятся зря: штрафы за досрочный возврат законом не предусмотрены. Если в договоре такой пункт есть — он противоречит норме.

Что проверить в новом договоре

Здесь теряют выгоду чаще всего.

• ПСК, а не ставка. Полная стоимость кредита указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора — по статье 6 ФЗ-353. Сравнивать надо её: в неё входят и страховка, и обязательные платежи.
• Ставка «на первый год». Частая конструкция: низкая ставка первые 12 месяцев, потом обычная. В ПСК это видно, в рекламе — нет.
• Страховка как условие ставки. Если без неё ставка выше, посчитайте вариант со страховкой честно: это часть цены кредита, а не отдельная услуга.
• Срок. Платёж уменьшился, потому что ставка ниже — или потому что срок вырос вдвое? Второе не экономия.
• Целевой характер. В договоре рефинансирования обычно прописано, что деньги идут на погашение конкретного кредита. Потратить их иначе нельзя.
• График платежей. Требуйте его до подписания, а не после.

Порядок действий по шагам

Процедура несложная, но порядок важен: если сначала взять новый кредит и только потом разбираться со старым, можно месяц платить по двум графикам сразу.

1. Посчитайте выгоду по остатку переплаты. Нет выгоды — дальше не идём.
2. Возьмите в старом банке справку об остатке задолженности с реквизитами для погашения. Она нужна новому банку и обычно действует ограниченное время, поэтому берите её, когда уже готовы подавать заявку.
3. Подайте заявку в новый банк. Приложите справку, договор и документы по доходу. Сравнивайте предложения по ПСК, а не по ставке.
4. Подпишите новый договор, прочитав график платежей до подписания.
5. Подайте в старый банк заявление о досрочном возврате. Отсюда начинается срок уведомления — до 30 календарных дней.
6. Дождитесь, пока новый банк перечислит деньги напрямую старому: при рефинансировании средства обычно не выдаются вам на руки.
7. Возьмите справку о полном погашении и закрытии договора. Это ваш единственный документ, если через год выяснится, что кредит числится действующим.
8. Через две недели проверьте кредитную историю. Старый кредит должен быть закрыт. Если он висит действующим — это ошибка источника, и её исправляют заявлением в бюро.

Последний шаг пропускают почти всегда, а он важнее всех остальных: закрытый кредит со статусом «действующий» портит расчёт долговой нагрузки и мешает следующей заявке. Как это исправить, разобрано в статье про плохую кредитную историю.

Кому откажут в рефинансировании

Новый банк смотрит на вас как на нового заёмщика, а не как на человека, которому надо помочь. Откажут по тем же причинам, что и по обычному кредиту:

• открытая просрочка — почти гарантированный отказ;
• высокая долговая нагрузка — если платежи съедают слишком много дохода;
• свежие просрочки в истории, даже закрытые;
• неподтверждённый доход;
• слишком маленький остаток долга — многие банки не рефинансируют суммы ниже порога, им это невыгодно.

Если отказали и непонятно почему — причина лежит в информационной части вашей кредитной истории. Как её оттуда достать, разобрано в статье про отказ в кредите.

Частые вопросы

Сколько раз можно рефинансировать один кредит? Закон ограничений не ставит. Ограничивает экономика: каждый раз вы платите за страховку и начинаете график заново, и со второго-третьего раза выгода обычно исчезает.

Можно ли рефинансировать кредит в том же банке? Некоторые банки это делают, но чаще предлагают реструктуризацию вместо рефинансирования. Условия обычно хуже, чем у конкурента: своего заёмщика банк терять не хочет, но и снижать ставку ему незачем.

Портит ли рефинансирование кредитную историю? Нет. В истории появится новый кредит и запись о закрытии старого. Это обычная картина. Портит не рефинансирование, а просрочка.

Будут ли штрафы за досрочное погашение старого кредита? Нет. Статья 11 ФЗ-353 штрафов за досрочный возврат не предусматривает.

Можно ли рефинансировать микрозайм? Формально да, но банки редко берут в рефинансирование долги перед МФО. Проще взять обычный потребкредит и закрыть им заём, если вам его одобрят.

Что делать, если рефинансирование одобрили, а старый банк не закрывает долг? Проверьте, подали ли вы заявление о досрочном возврате: без него банк ждёт платежей по графику. Срок уведомления — до 30 календарных дней.

Дадут ли рефинансирование, если доход снизился? Скорее нет. Новый банк оценивает вас как нового заёмщика и смотрит на текущий доход и долговую нагрузку. При упавшем доходе правильный инструмент — не рефинансирование, а кредитные каникулы или реструктуризация в своём банке.

Можно ли рефинансировать кредитную карту? Обычно да: долг по карте гасится потребкредитом с фиксированным графиком. Это часто выгодно, потому что ставка по картам вне льготного периода высокая. Но карту после погашения стоит закрыть, иначе лимит продолжит учитываться в долговой нагрузке, а соблазн потратить его снова останется.

Влияет ли рефинансирование на уже начисленные проценты? Нет. Проценты, начисленные за фактическое пользование деньгами до момента погашения, вы платите полностью. Рефинансирование уменьшает будущую переплату, а не прошлую.

Что делать дальше

Откройте график платежей по текущему кредиту и посчитайте остаток переплаты. Это пять минут и одна вычитание, но именно эта цифра решает, есть ли смысл затевать процедуру. Разница ставок без неё ничего не говорит.

Источники

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — ст. 6 (полная стоимость кредита), ст. 11 (право на отказ и досрочный возврат, уведомление за 30 дней, отсутствие штрафов)
• Полная стоимость потребительского кредита, ст. 6 ФЗ-353
• Порядок расчёта ПСК, Банк России