Созаёмщик и поручитель: в чём разница и чем вы рискуете
Созаёмщик — такой же заёмщик с правами на деньги, поручитель несёт обязанности без прав. По ст. 363 ГК банк вправе идти сразу к поручителю. Оба попадают в свою кредитную историю и долговую нагрузку.
Если коротко — сделайте это сейчас
Бесплатные шаги, которые закрывают большинство вопросов:
- Уточните, кем вас просят стать: созаёмщиком или поручителем — это разные нормы и разные права.
- Посчитайте, как чужой платёж ляжет в вашу долговую нагрузку: своё кредитование после этого усложнится.
- Прочитайте, солидарная у вас ответственность или субсидиарная — от этого зависит, к кому банк придёт первым.
Созаёмщик — такой же заёмщик по договору: у него те же обязанности и те же права на кредитные деньги. Поручитель обязанности несёт, а прав на деньги не имеет. И оба попадают в свою кредитную историю и в свою долговую нагрузку, то есть лишают себя возможности взять собственный кредит.
Ниже — в чём именно разница, почему банк придёт к любому из вас без всякой очереди, и как из этого потом выходить.
Кто такой созаёмщик и кто такой поручитель
Это два разных правовых института, а не две степени одного.
Созаёмщик — должник по основному кредитному обязательству. Он подписывает кредитный договор вместе с заёмщиком, и по закону они равны: банк вправе требовать исполнения от любого из них. Регулируется правилами о займе и кредите (§ 2 главы 42 ГК РФ).
Поручитель — сторона отдельного, дополнительного обязательства. Он подписывает не кредитный договор, а договор поручительства, и обязуется отвечать за заёмщика, если тот не исполнит своё обязательство. Регулируется правилами о поручительстве (§ 5 главы 23 ГК РФ).
Отсюда простой признак, по которому можно понять, кем вас делают: созаёмщик подписывает кредитный договор, поручитель — нет.
Главное отличие — права на деньги
Большинство статей объясняет разницу через «степень ответственности», и от этого только путаница: ответственность у обоих серьёзная. Различаются права.
| Созаёмщик | Поручитель | |
|---|---|---|
| Что подписывает | кредитный договор | договор поручительства |
| Права на кредитные деньги | есть, он их получатель наравне с заёмщиком | нет |
| Право на предмет покупки (например, жильё) | обычно да, если оформлено в долевую собственность | нет |
| Доход учитывается при одобрении | да, повышает шансы и сумму | иногда, но роль меньше |
| Обязанность платить | наравне с заёмщиком, с самого начала | при неисполнении заёмщиком |
| Попадает в его кредитную историю | да | да |
| Влияет на его долговую нагрузку | да | да |
| Может ли требовать возврата с заёмщика | зависит от договорённостей между ними | да, после того как заплатил (ст. 365 ГК) |
Практический вывод: созаёмщиком становятся, когда берут кредит вместе и для общего результата — супруги на квартиру, партнёры на общее дело. Поручителем становятся, когда помогают чужому кредиту — и получают риск без выгоды.
Солидарная ответственность: банк идёт к любому
Здесь самое частое заблуждение. Люди думают: сначала банк будет взыскивать с заёмщика, потом с приставов, и только если ничего не выйдет — придёт ко мне.
По статье 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Солидарно — значит кредитору достаточно самого факта неисполнения. Он вправе предъявить требование сразу к поручителю, не пытаясь предварительно взыскать с заёмщика. И на практике банки нередко так и делают: идут к тому, у кого проще взыскать.
| Вид ответственности | Кто платит первым | Как встречается на практике |
|---|---|---|
| Солидарная | любой по выбору кредитора | по умолчанию, если в договоре не написано иное |
| Субсидиарная | сначала заёмщик, поручитель — если с него не вышло | только если прямо прописано в договоре |
Что из этого следует: прочитайте в договоре поручительства, какая у вас ответственность. Если там нет слова «субсидиарная» — она солидарная, и очереди не будет.
Есть и обратная сторона в вашу пользу. По статье 365 ГК поручитель, исполнивший обязательство, приобретает права кредитора по этому обязательству — то есть может взыскивать уплаченное с заёмщика. Об этом почти не пишут, а это ваш единственный рычаг после того, как вы заплатили за другого.
Что происходит с вашей кредитной историей и нагрузкой
Вот та часть, из-за которой люди потом не могут взять свой кредит.
Кредит, по которому вы созаёмщик или поручитель, отражается в вашей кредитной истории. Он же учитывается при расчёте вашей долговой нагрузки — доли дохода, уходящей на платежи по всем обязательствам.
Последствия конкретные:
- Ваши шансы на собственный кредит падают. Банк видит чужой платёж как ваш.
- Чужая просрочка становится вашей записью. Если заёмщик перестал платить, это попадёт в вашу историю, а не только в его.
- Это не заканчивается вместе с вашими отношениями. Развод, ссора, потеря связи с заёмщиком — на обязательство перед банком это не влияет.
- Запись живёт семь лет со дня последнего изменения, как и любая другая.
Если вам потом откажут в собственном кредите с чистой историей — причина может быть именно в этом. Как достать реальное основание отказа, разобрано в статье про отказ в кредите.
Что делать, если заёмщик перестал платить
Порядок, который уменьшает потери.
- Не игнорируйте письма банка. Требование к поручителю — не ошибка и не запугивание: по закону кредитор вправе обратиться к вам напрямую.
- Свяжитесь с заёмщиком и выясните, что происходит. Возможно, ему доступны кредитные каникулы или реструктуризация, и до вашего кошелька дело не дойдёт.
- Проверьте свою кредитную историю. Просрочка по чужому кредиту уже могла в неё попасть.
- Если платить придётся — фиксируйте каждый платёж. Чеки, выписки, назначение платежа. Без документов вы не докажете, что платили вы.
- После погашения требуйте у банка документы о том, что обязательство исполнено вами, и справку о закрытии.
- Предъявляйте требование заёмщику. По статье 365 ГК к вам перешли права кредитора — можно требовать возврата, в том числе через суд.
Чего не делать: платить наличными «в руки» заёмщику, чтобы он внёс сам. Тогда у вас не остаётся ни подтверждения платежа, ни прав по ст. 365.
Как выйти из поручительства или созаёмства
Честный ответ: в одностороннем порядке — нельзя. Обязательство возникло перед банком, и ваше желание из него выйти банку безразлично.
Что реально работает:
| Способ | Как это выглядит | Насколько реально |
|---|---|---|
| Согласие банка на замену | заёмщик находит другого поручителя или созаёмщика, банк одобряет | возможно, но банк не обязан соглашаться |
| Полное погашение кредита | долг закрыт, обязательство прекращается | самый надёжный, но нужны деньги |
| Рефинансирование заёмщиком | новый кредит без вас закрывает старый | реально, если у заёмщика приличная история |
| Прекращение поручительства по сроку | договор поручительства может быть заключён на срок | зависит от текста договора — проверьте его |
| Оспаривание договора | если он подписан с нарушениями | редко и только через суд |
Самый практичный путь на практике — рефинансирование заёмщиком: он берёт новый кредит без вашего участия и закрывает им старый. Как считать его выгоду и какой там порядок, разобрано в статье про рефинансирование.
Договорённость между собой: что зафиксировать письменно
Перед банком вы отвечаете по договору, и ваши личные условия с заёмщиком банку безразличны. Но между собой эти условия имеют значение — и именно они решают, вернёте ли вы свои деньги, если платить придётся.
По закону у исполнившего поручителя есть права кредитора (ст. 365 ГК). Однако доказывать придётся вам: сколько вы заплатили, когда и за какое обязательство. Письменная договорённость это упрощает.
Что в ней стоит зафиксировать:
| Пункт | Зачем он нужен |
|---|---|
| Кто платит и в каком порядке | чтобы не выяснять это в момент просрочки |
| Как уведомлять друг друга о проблемах | заёмщик должен сказать заранее, а не после звонка банка |
| Как оформляются платежи поручителя | только безналично, с назначением платежа |
| В какой срок заёмщик возмещает уплаченное | без срока требование повиснет |
| Что будет, если возмещения не будет | прямо предусмотреть обращение в суд |
| Обеспечение с его стороны | расписка, залог, поручительство третьего лица |
Это не гарантия возврата — гарантий здесь не бывает. Но с документами шансы взыскать несравнимо выше, чем со словами «мы договаривались».
И ещё одно, о чём стоит подумать заранее: договорённость лучше обсуждать до подписания договора с банком, а не после. После подписания у вас уже нет рычага: отказаться вы не можете, а заёмщику незачем идти на условия.
Стоит ли соглашаться: честный чек-лист
Прежде чем подписывать, ответьте себе на эти вопросы.
- Готов ли я платить этот кредит целиком? Не «подстрахую», а платить весь остаток. Если нет — не подписывайте.
- Планирую ли я свой кредит в ближайшие годы? Ипотека, автокредит, крупная покупка. Если да, чужой платёж в нагрузке помешает.
- Понимаю ли я, какая у меня ответственность — солидарная или субсидиарная?
- Знаю ли я реальное финансовое положение заёмщика? Не по его словам.
- Есть ли у нас письменная договорённость между собой о том, что он возместит мне уплаченное?
- Готов ли я к тому, что отношения испортятся? Взыскание с близкого через суд — обычный финал таких историй.
Если на большинство вопросов ответ «нет» — вежливый отказ дешевле, чем семилетняя запись в вашей кредитной истории.
Частые вопросы
Кто рискует больше: созаёмщик или поручитель? По ответственности перед банком оба серьёзно. Но у созаёмщика есть права на деньги и на приобретённое имущество, а у поручителя — только обязанности. Поэтому невыгоднее быть поручителем.
Может ли банк требовать с поручителя, не обращаясь к заёмщику? Да. При солидарной ответственности по ст. 363 ГК кредитору достаточно факта неисполнения, и он вправе предъявить требование сразу поручителю.
Влияет ли поручительство на мою кредитную историю? Да. Обязательство отражается в вашей истории и учитывается в вашей долговой нагрузке, даже если заёмщик платит исправно.
Можно ли вернуть деньги, если я заплатил за заёмщика? Да. По ст. 365 ГК исполнивший поручитель приобретает права кредитора и может требовать уплаченное с заёмщика, в том числе через суд. Для этого нужны документы, подтверждающие, что платили вы.
Нужно ли согласие супруга, чтобы стать поручителем? Требования банков различаются, но с практической стороны обсудить это стоит: обязательство повлияет на семейный бюджет и на возможность взять общий кредит.
Прекращается ли поручительство, если заёмщик умер? Обязательство не исчезает автоматически: оно переходит в наследственную массу, и дальше всё зависит от того, приняли ли наследники наследство и что написано в договоре поручительства. Это случай, в котором стоит разбираться с юристом.
Можно ли быть созаёмщиком, но не платить? Формально нет: созаёмщик — такой же должник. Договорённость «платит только он» действует между вами, а не перед банком. Банк будет требовать с любого.
Сколько поручителей может быть по одному кредиту? Закон количество не ограничивает — это вопрос требований кредитора. Если поручителей несколько, каждый отвечает в полном объёме, а не в своей доле: кредитор выбирает, к кому обратиться.
Может ли пенсионер или самозанятый быть поручителем? Формальных запретов нет, требования устанавливает кредитор: обычно смотрят на возраст, подтверждённый доход и кредитную историю. Самозанятому подтверждать доход сложнее, поэтому и требований к документам больше.
Чем поручительство отличается от залога? Поручительство — обязательство человека, залог — обеспечение конкретным имуществом. При залоге кредитор обращает взыскание на вещь, при поручительстве — на деньги и имущество поручителя в общем порядке.
Узнает ли поручитель, что заёмщик перестал платить? Не автоматически. Банк обращается к поручителю, когда просрочка уже возникла, и к этому моменту она может быть не первой. Поэтому в договорённости между собой и стоит прописать обязанность заёмщика предупреждать заранее.
Что делать дальше
Если вас уже просят стать поручителем или созаёмщиком, начните с самого дешёвого действия: посчитайте, как чужой платёж ляжет в вашу долговую нагрузку. Сложите все свои обязательные платежи с этим новым и поделите на свой доход. Если получившаяся доля вас смущает — это и есть ответ.
Источники
- Гражданский кодекс РФ, ст. 363 «Ответственность поручителя» — солидарная ответственность поручителя и должника
- Гражданский кодекс РФ, ст. 365 — права поручителя, исполнившего обязательство
- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» — отражение обязательств в кредитной истории
Читайте также
- Кредитный договор: из чего состоит и что в нём проверятьДоговор делится на общие и индивидуальные условия, и спорить можно только об одних. Где именно лежит полная стоимость кредита, что в договоре незаконно и какие права у вас есть по ФЗ-353 независимо от текста.
- Рефинансирование кредита: когда оно реально выгодно, а когда нетПочему разница в ставке — не главный критерий, как посчитать выгоду по остатку переплаты, за сколько дней надо уведомить старый банк по ФЗ-353 и что проверить в новом договоре.
- Одобрение кредита: что проверяет банк и как подготовиться к заявкеЕдиного чёрного списка банков не существует. Что банк проверяет на самом деле, на какие признаки скоринга вы влияете, план подготовки за месяц и чем предварительное одобрение отличается от окончательного.