Кредитный договор: из чего состоит и что в нём проверять

Кредитный договор состоит из двух частей: общие условия банк устанавливает сам и вправе менять, индивидуальные согласуются с вами. Из этого следует главное практическое правило: читать надо обе части, а торговаться и спорить — только об индивидуальных.

Ниже — где в договоре лежит настоящая цена кредита, что в нём проверять, что незаконно, и какие права у вас есть по закону независимо от того, что написано в тексте.

Из каких двух частей состоит договор

Структуру задаёт статья 5 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)».

Общие условия — то, что банк применяет ко всем заёмщикам. Он разрабатывает их в одностороннем порядке и вправе изменять, если это не увеличивает ваши обязательства по уже заключённому договору. Обсуждать их с вами никто не будет: это как правила магазина.

Индивидуальные условия — то, что относится лично к вам: сумма, срок, ставка, размер и даты платежей, обеспечение, услуги за отдельную плату. Они согласуются с заёмщиком, и оформляются таблицей.

Практический вывод: если вам не нравится ставка или навязанная услуга — это индивидуальные условия, и разговор возможен. Если не нравится порядок списания или способ уведомления — это общие условия, и менять их под вас не станут.

И отдельно: если общие и индивидуальные условия противоречат друг другу, применяются индивидуальные. Это прямо следует из их назначения — они согласованы именно с вами.

Где лежит настоящая цена кредита

Ставка в рекламе и ставка в договоре — не цена кредита. Цена — это полная стоимость кредита (ПСК), потому что в неё входят не только проценты, но и обязательные платежи.

По статье 6 ФЗ-353 ПСК размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Указывается двумя способами: в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой и в денежном выражении.

Это единственное число, по которому можно честно сравнить предложения разных банков. Ставка 18 % с обязательной страховкой может оказаться дороже ставки 21 % без неё.

Если в рамке стоит диапазон, а не одно число — так бывает по картам и кредитам с лимитом, и это законом предусмотрено.

Что проверить в индивидуальных условиях

Идите по таблице построчно. Вот что смотреть в первую очередь.

• Сумма и срок. Совпадают с тем, о чём договаривались? Срок иногда «подрастает», чтобы платёж выглядел меньше.
• Ставка и условия её изменения. Фиксированная или переменная? Если ставка низкая только первый год — это должно быть написано.
• График платежей. Требуйте его до подписания. Из графика видно и общую переплату, и как она распределена по годам.
• Страхование. Обязательное или добровольное? Если от него зависит ставка, посчитайте оба варианта по ПСК.
• Дополнительные услуги за плату. Смс-информирование, юридическая поддержка, «финансовая защита» — всё это входит в цену и от всего этого обычно можно отказаться.
• Обеспечение. Залог, поручительство, созаёмщик — проверьте, что вы согласны с тем, кто и чем отвечает.
• Порядок списания платежей. Откуда и когда банк списывает деньги, что будет при недостатке средств на счёте.
• Ответственность за просрочку. Размер неустойки должен быть указан.
• Целевое назначение. Если кредит целевой, потратить деньги иначе нельзя.

Что в договоре незаконно

Не всякое условие в договоре действует только потому, что вы его подписали. Часть условий противоречит закону, и суды такие пункты не применяют.

Если такой пункт есть, а спор уже идёт — это аргумент в вашу пользу, а не повод считать, что вы согласились.

Ваши права по закону, о которых в договоре могут не написать

Статья 11 ФЗ-353 даёт заёмщику несколько прав, которые действуют независимо от текста договора.

Отказаться от кредита до его получения. Пока деньги не выданы, вы вправе отказаться, просто уведомив кредитора.

Вернуть всё в течение 14 календарных дней после получения потребительского кредита — без предварительного уведомления, заплатив проценты только за фактические дни пользования. По целевому кредиту этот срок 30 календарных дней.

Погасить досрочно в любой момент, уведомив кредитора не менее чем за 30 календарных дней. В договоре может быть указан более короткий срок уведомления, но не более длинный.

Не платить штрафов за досрочный возврат — закон их не предусматривает.

И ещё одно, о котором почти не знают: Банк России обязал кредиторов размещать в каждом офисе памятку заёмщика по потребительскому кредиту. Вы вправе её потребовать до подписания, а не искать самостоятельно.

Как понять, что вам продали услугу, а не дали кредит

Самая частая потеря денег в договоре — не ставка, а добавленные услуги. Они попадают в индивидуальные условия и в ПСК, но выглядят как мелочь рядом с суммой кредита.

Типовой набор: страхование жизни и здоровья, «финансовая защита», юридическая поддержка, смс-информирование, подписки и сервисы банка. Стоимость обычно не списывают с вас отдельно — её добавляют к сумме кредита, и вы платите за неё проценты все годы.

Как это распознать в договоре:

• Сумма кредита больше, чем вы просили. Разница и есть стоимость услуг.
• В таблице есть строки про услуги за отдельную плату с суммами.
• Ставка «со страхованием» и «без» различается — значит услуга связана со ставкой, и надо считать оба варианта по ПСК.
• ПСК в деньгах заметно выше ожидаемой переплаты — разницу дают услуги.

Отказ от навязанной страховки — отдельная процедура со своими сроками, и её стоит начинать сразу после подписания, а не через полгода.

Если договор уже подписан

Подпись не лишает вас прав — просто часть окон закрывается по времени.

Что сделать в первую неделю: сверить, совпадает ли сумма в договоре с той, которую вы просили, и проверить состав услуг. Если сумма выросла — считайте, выгоднее ли вернуть кредит в 14-дневное окно и оформить заново без лишнего.

А через две недели проверьте кредитную историю: договор должен там появиться с верной суммой и датой. Ошибки в сумме и дате встречаются, и исправлять их проще сразу — порядок описан в разборе плохой кредитной истории.

Что делать до подписания

Порядок, который экономит больше всего.

1. Возьмите договор с собой или попросите время на чтение. Подписывать в момент, когда менеджер ждёт, — худшая стратегия.
2. Найдите ПСК в рамке и сравните её с другими предложениями.
3. Прочитайте таблицу индивидуальных условий целиком, включая строки про дополнительные услуги.
4. Потребуйте график платежей. Посмотрите итоговую переплату.
5. Спросите про общие условия и где их прочитать.
6. Уточните, от чего можно отказаться без изменения ставки, а от чего нельзя.
7. Попросите памятку заёмщика.
8. Сверьте итог с тем, что обещали устно. Расхождение — повод не подписывать, а не «мелочь».

Если сумма получилась больше ожидаемой из-за страховки и услуг, это не значит, что кредит плохой. Это значит, что сравнивать надо было по ПСК с самого начала.

Частые вопросы

Можно ли изменить условия договора после подписания? Индивидуальные условия — только по соглашению с кредитором: это реструктуризация. Общие условия банк может менять сам, но не так, чтобы это увеличивало ваши обязательства по уже заключённому договору.

Что важнее: ставка или ПСК? ПСК. В неё входят обязательные платежи, и только она позволяет сравнить предложения разных банков между собой.

Обязательно ли страхование при получении кредита? Обязательным оно бывает только по залоговым кредитам в части страхования предмета залога. В остальных случаях это добровольная услуга, хотя от неё может зависеть ставка. Считайте оба варианта по ПСК.

Можно ли не подписывать договор, если он уже одобрен? Да. Одобрение заявки вас ни к чему не обязывает, а до получения денег вы вправе отказаться от кредита, уведомив кредитора.

Где взять копию договора, если она не сохранилась? Запросите в банке: кредитор обязан предоставить информацию по договору. Обычно копия доступна в приложении или по заявлению в отделении.

Действует ли пункт договора, который противоречит закону? Нет. Подпись не делает законным условие, которое закону противоречит.

Что делать, если в договоре нашли ошибку в сумме или дате? До подписания — требовать исправления. После — обращаться к кредитору с заявлением; если ошибка уже попала в кредитную историю, её исправляют заявлением в бюро.

Что такое период охлаждения по страховке? Это срок после оформления добровольного страхования, в течение которого от него можно отказаться и вернуть уплаченную премию. Он ограничен, поэтому разбираться со страховкой надо сразу после подписания, а не когда вспомнили.

Можно ли взять кредит без страховки вообще? Обязательным страхование бывает только в части предмета залога по залоговым кредитам. В остальных случаях это добровольная услуга — но ставка без неё может оказаться выше, и тогда считать надо оба варианта по ПСК, а не по ставке.

Чем договор займа в МФО отличается от банковского? Структура та же: общие и индивидуальные условия, ПСК в рамке на первой странице. Отличается цена: ставка считается за день, и переплата набегает быстро. Плюс проверьте организацию в реестре МФО Банка России — вне реестра выдавать займы не вправе.

Считается ли электронный договор действительным? Да, договор, подписанный в приложении или на сайте простой электронной подписью, действителен. Требуйте, чтобы его копия и график платежей были доступны вам для скачивания.

Что делать дальше

Если договор у вас уже на руках, начните с одной страницы: первой. Найдите квадратную рамку в правом верхнем углу и посмотрите, сколько вы отдадите сверх суммы кредита. Это число говорит о договоре больше, чем весь остальной текст.

Источники

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — ст. 5 (общие и индивидуальные условия), ст. 6 (полная стоимость кредита), ст. 11 (отказ от кредита и досрочный возврат)
• Полная стоимость потребительского кредита, ст. 6 ФЗ-353
• Порядок расчёта ПСК, Банк России