Кредитфакт

Досрочное погашение: срок или платёж

Один и тот же досрочный взнос даёт разную экономию в зависимости от того, что вы попросите уменьшить. Разница измеряется десятками тысяч рублей, и посчитать её можно заранее.

Срок или платёж

Аннуитетный график: платёж постоянный, проценты начисляются на остаток долга. Считаем обе стратегии на ваших числах.

Платёж по графику

17 611 ₽

Остаток долга к моменту взноса — 531 131 ₽. Переплата без досрочных погашений — 456 648 ₽.

Сократить срок

экономия 135 968 ₽

Платёж остаётся 17 611 ₽, платить ещё 35 мес вместо 48. Всего процентов — 320 680 ₽.

Уменьшить платёж

экономия 59 154 ₽

Платёж падает до 14 295 ₽ — на 3 316 ₽ в месяц, срок прежний. Всего процентов — 397 493 ₽.

Сокращение срока выгоднее на 76 813 ₽. Уменьшение платежа даёт взамен 3 316 ₽ свободных денег каждый месяц — и снижает долговую нагрузку перед следующей заявкой.

Проценты начисляются включительно до дня фактического возврата — часть 6 статьи 11 ФЗ-353. Банк обязан рассчитать остаток долга и проценты в течение пяти календарных дней с вашего уведомления — часть 7 той же статьи. Расчёт здесь ориентировочный: точную сумму даёт кредитор.

Почему сокращение срока экономит больше

Проценты начисляются на остаток долга. Сокращая срок, вы оставляете платёж прежним — значит, каждый месяц гасите больше основного долга, и остаток тает быстрее. Уменьшая платёж, вы растягиваете тот же долг на прежний срок, и проценты успевают начислиться.

Чем раньше сделан взнос, тем сильнее разрыв: в начале графика почти весь платёж уходит на проценты, а не на тело долга.

Когда всё-таки стоит уменьшать платёж

Когда важнее не итоговая экономия, а свободные деньги каждый месяц. И ещё в одном случае: ежемесячный платёж входит в расчёт долговой нагрузки, а при нагрузке выше 50 % кредитор обязан письменно предупредить вас о риске — в этой зоне отказывают чаще. Если впереди новая заявка, снижение платежа работает на неё.

Посчитать свою нагрузку: калькулятор долговой нагрузки.

Что нужно сделать, кроме перевода денег

Досрочное погашение — это уведомление плюс деньги, а не только деньги. Срок уведомления смотрите в договоре: закон разрешает банку требовать до тридцати календарных дней, но позволяет установить срок короче, и обычно он короче.

После уведомления банк обязан в течение пяти календарных дней рассчитать остаток долга и проценты на день уведомления. Ориентируйтесь на эту цифру: если перевести меньше, операция не пройдёт целиком. Порядок целиком разобран в статье про досрочное погашение кредита.

Источники