Образовательный кредит: ставка 3 %, перечень специальностей и чем он не кредит на обучение

Образовательный кредит с государственной поддержкой — это кредит на оплату учёбы под 3 % годовых без залога и поручителей. Во время обучения и ещё девять месяцев после него основной долг не платится, а на возврат отводится до 180 месяцев. С 1 декабря 2025 года такой кредит дают только при обучении по специальностям из утверждённого правительством перечня.

Главное, что стоит понять до заявки: «образовательный кредит» и «кредит на обучение» — не одно и то же. Если вашей программы нет в перечне, банк может выдать деньги на учёбу, но это будет обычный потребительский кредит по рыночной ставке.

Коротко: два разных продукта под одним названием

Что изменилось с 1 декабря 2025 года

С этой даты действует новое Положение о предоставлении государственной поддержки образовательного кредитования, утверждённое постановлением Правительства от 17 ноября 2025 года № 1824. Прежнее постановление № 1448 от 2020 года утратило силу.

Главное изменение одно, и оно существенное: господдержка теперь оказывается только при обучении по профессиям, специальностям и направлениям подготовки из перечня, который определяет Правительство. Перечень утверждён распоряжением от 17 ноября 2025 года № 3326-р и связан с задачами технологической независимости.

Раньше получить льготный кредит можно было на любую аккредитованную программу. Теперь — нет.

Условия по Положению

180 месяцев — это 15 лет после окончания льготного периода. При четырёх годах бакалавриата полный срок кредита может растянуться почти на двадцать лет.

Почему ставка 3 % одинаковая везде: на самом деле ставок две

Это то, что объясняет весь продукт, и о чём обычно не пишут.

У образовательного кредита с господдержкой две ставки:

• ставка для заёмщика — фиксированные 3 % годовых. Её платите вы;
• совокупная ставка — то, что получает банк: ставка заёмщика плюс базовый индикатор, увеличенный не более чем на 4 процентных пункта.

Разницу между ними банку компенсирует государство. Отсюда три следствия:

• торговаться бесполезно. Ваша ставка закреплена в Положении, а не в политике банка;
• сравнивать банки по ставке незачем. Она одинаковая у всех участников программы. Сравнивать стоит удобство: сроки рассмотрения, работу с вашим вузом, порядок перечисления денег;
• банк участвует в программе ради компенсации, а не ради вашей ставки. Поэтому выдают такие кредиты не все банки, а только участники программы.

Сколько платить во время учёбы

Льготный период не означает, что платить не нужно совсем. В это время вы не платите основной долг, а по процентам действует частичная отсрочка:

• в 1-й год — отсрочка не менее 60 % суммы платежа по процентам;
• во 2-й год — не менее 40 %.

Важно читать это правильно: это нижняя граница отсрочки, а не точная доля платежа. На практике в первый год вы платите не больше 40 % начисленных процентов, во второй — не больше 60 %. Точные доли зафиксирует договор конкретного банка.

Пример для ориентира. Кредит 300 000 ₽ под 3 % годовых — это около 9 000 ₽ процентов в год, или примерно 750 ₽ в месяц. При отсрочке в 60 % в первый год платёж составит около 300 ₽ в месяц. Суммы небольшие, но пропускать их нельзя: просрочка в льготный период — такая же просрочка, как в любом кредите.

Отложенные проценты не исчезают — они будут уплачены позже, вместе с основным долгом после окончания льготного периода.

Перечень специальностей: как проверить свою программу

Перечень утверждён распоряжением Правительства от 17 ноября 2025 года № 3326-р. Он устроен по укрупнённым группам и включает и высшее, и среднее профессиональное образование, и научные специальности.

Как проверить:

1. Узнайте код своей специальности или направления подготовки — он есть в правилах приёма и в договоре с вузом.
2. Найдите этот код в тексте распоряжения № 3326-р на сайте Правительства.
3. Уточните в приёмной комиссии: вузы, у которых есть программы из перечня, обычно знают об этом и публикуют список.

Ищите именно по коду, а не по названию: похожие по смыслу программы могут относиться к разным группам, и одна будет в перечне, а другая нет.

Перечень может обновляться, поэтому сверяйтесь с действующей редакцией на момент заявки, а не со списком из статьи или старого объявления.

Если программы нет в перечне: это уже другой кредит

Здесь самая частая ошибка, и стоит она денег.

Если вашей программы в перечне нет, господдержки не будет. Банк при этом вполне может предложить кредит на обучение — и выглядеть он будет похоже: «на учёбу», «для студентов», иногда даже с отсрочкой. Но юридически это обычный потребительский кредит:

• ставка рыночная, а не 3 %;
• государство ничего не доплачивает;
• льготный период — только если банк сам его дал, и на его условиях;
• срок и обеспечение — по правилам банка.

Как не перепутать:

• спросите прямо, оформляется ли кредит по программе господдержки образовательного кредитования;
• посмотрите полную стоимость в рамке на первой странице договора: у образовательного кредита с господдержкой она будет близка к 3 %, у обычного — заметно выше.

Если речь о потребительском кредите, сравнивать предложения нужно по полной стоимости кредита, а не по рекламной ставке. Как это делать — в отдельном разборе.

Кто может быть заёмщиком и с какого возраста

Заёмщик — сам обучающийся, поступивший на программу из перечня. Конкретные требования к нему, включая документы, банк назовёт при обращении.

Отдельно про возраст. Часто пишут, что образовательный кредит дают «с 14 лет». По сути это верно, но в самом Положении возраста нет. Правило другое и более общее: несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет заключают сделки с письменного согласия своих законных представителей. Это норма Гражданского кодекса, она касается любых договоров, а не только этого кредита.

Практически это значит: если абитуриенту меньше 18 лет, договор подписывается с письменного согласия родителей или других законных представителей.

На что тратится кредит

Образовательный кредит целевой: деньги идут на оплату обучения по договору с образовательной организацией и, как правило, перечисляются прямо ей, а не на руки.

Кроме оплаты учёбы, Положение предусматривает и сопутствующие расходы — проживание, питание, учебники. Их предельный размер рассчитывается по правилам Положения; точную сумму для вашего случая назовёт банк.

Поскольку кредит целевой, использовать его на другие цели нельзя: банк контролирует, на что идут деньги.

Частые вопросы

Что такое образовательный кредит? Целевой кредит на оплату обучения. С господдержкой он выдаётся под 3 % годовых, без обеспечения, с льготным периодом на весь срок обучения и ещё 9 месяцев.

Какая ставка по образовательному кредиту? Для заёмщика — фиксированные 3 % годовых. Остальную часть ставки банку компенсирует государство.

Почему ставка одинаковая во всех банках? Потому что она закреплена в Положении о господдержке, а не в политике банка. Сравнивать банки по ставке незачем — она одна для всех участников программы.

Что изменилось с 1 декабря 2025 года? Вступило в силу новое Положение (постановление № 1824), прежнее № 1448 утратило силу. Господдержка теперь — только по специальностям из перечня распоряжения № 3326-р.

Как проверить, есть ли моя специальность в перечне? Найдите код своей программы в тексте распоряжения Правительства № 3326-р и уточните в приёмной комиссии. Ищите по коду, а не по названию.

Что делать, если моей специальности нет в перечне? Господдержки не будет. Банк может выдать обычный кредит на обучение по рыночной ставке — сравнивайте его по полной стоимости кредита.

Нужно ли платить во время учёбы? Основной долг — нет. Проценты — частично: отсрочка составляет не менее 60 % платежа в первый год и не менее 40 % во второй.

На сколько лет дают образовательный кредит? Льготный период длится весь срок обучения и ещё 9 месяцев, затем на возврат отводится до 180 месяцев, то есть до 15 лет.

Нужен ли залог или поручитель? Нет. Обеспечение для получения образовательного кредита с господдержкой не предоставляется.

С какого возраста можно получить? Положение возраста не устанавливает. Несовершеннолетние от 14 до 18 лет заключают договор с письменного согласия законных представителей — это общее правило Гражданского кодекса.

Что делать дальше

Первым делом проверьте код своей программы в перечне — это определяет, какой кредит вы вообще можете получить. Если программа в перечне, условия везде одинаковые, и выбирать банк стоит по удобству. Если нет — это потребительский кредит, и решать надо по полной стоимости, а не по слову «образовательный» в названии.

И заложите в бюджет проценты на время учёбы: они небольшие, но обязательные, и просрочка по ним портит кредитную историю так же, как по любому кредиту.

Источники

• Постановление Правительства РФ от 17.11.2025 № 1824 «Об утверждении Положения о предоставлении государственной поддержки образовательного кредитования» — новое Положение с 01.12.2025; постановление № 1448 утратило силу
• Положение о предоставлении государственной поддержки образовательного кредитования, п. 2 — ставка заёмщика 3 % годовых; льготный период — срок обучения и ещё 9 месяцев; возврат не более 180 месяцев после льготного периода
• Положение, п. 4 «а» — отсрочка процентов не менее 60 % в 1-й год и не менее 40 % во 2-й; обеспечение не предоставляется
• Положение, п. 4 «б» — совокупная ставка: ставка заёмщика плюс базовый индикатор, увеличенный не более чем на 4 процентных пункта
• Распоряжение Правительства РФ от 17.11.2025 № 3326-р — перечень профессий, специальностей, направлений подготовки и научных специальностей, по которым оказывается господдержка
• Федеральный закон «Об образовании в Российской Федерации», ст. 104 — образовательное кредитование; перечень определяет Правительство (ч. 4)
• Гражданский кодекс РФ, ст. 26 — сделки несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет с письменного согласия законных представителей