Что такое ПСК в кредите: два числа в рамке и что в них не входит

ПСК в кредите — это полная стоимость кредита: показатель, который сводит все обязательные платежи по договору к процентам годовых. Он отвечает на вопрос «сколько на самом деле стоят эти деньги», тогда как процентная ставка отвечает только на вопрос «сколько банк берёт за пользование».

И первое, что стоит знать: ПСК — это не одно число, а два. Закон требует указывать её и в процентах годовых, и в денежном выражении, причём сумма в рублях ставится справа от процентов. Решение обычно принимают по процентам, а понятнее — вторая цифра.

Коротко: что нужно запомнить

Чем ПСК отличается от процентной ставки

Главное различие — в том, что они измеряют.

Отсюда практическое следствие: два кредита с одинаковой ставкой могут стоить по-разному. Разницу создают обязательные услуги, и видно её только в ПСК.

И обратное тоже верно: более низкая ставка при обязательном страховании иногда даёт ПСК выше, чем вариант без страховки с более высокой ставкой. Считать нужно не разницу в пунктах, а итог.

Где она в договоре и как выглядит правильная рамка

Это самая проверяемая часть темы: оформление ПСК описано в законе настолько подробно, что соответствие видно глазом.

Что требует закон:

• квадратные рамки — именно рамки, их две;
• в правом верхнем углу первой страницы договора;
• перед таблицей с индивидуальными условиями;
• проценты годовых — слева, денежное выражение — справа;
• точность до третьего знака после запятой;
• цифры и прописные буквы чёрного цвета на белом фоне;
• шрифт максимального размера из использованных на этой странице;
• площадь каждой рамки — не менее 5 % площади первой страницы.

Последние два пункта особенно полезны. Рамка не может быть набрана мелким шрифтом: закон прямо требует максимального из тех, что есть на странице. И она не может быть маленькой: 5 % первой страницы — это заметный блок, а не строчка.

Что это даёт на практике. Если вам показывают договор, где ПСК набрана серым, мелко, в середине документа или после таблицы условий — документ оформлен с нарушением требований, и это повод задать вопросы до подписания, а не после.

Что входит в расчёт

В расчёт полной стоимости включаются:

1. погашение основной суммы долга;
2. уплата процентов по договору;
3. оплата услуг, работ и товаров, в том числе страхования, и платежи по иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц — если они являются фактическим условием предоставления кредита или фактически влияют на его условия.

Третий пункт — ключевой и самый широкий. Формулировка «фактически влияют на условия» означает, что в расчёт попадает и то, что формально названо добровольным, но без чего ставка оказывается другой.

Отдельная оговорка из закона: если договор предусматривает использование кредита на оплату услуг из третьего пункта, из расчёта исключается максимальный по сумме такой платёж. Но страховая премия по договору страхования в расчёт включается в любом случае.

Что в расчёт не входит — и почему это важно

В расчёт полной стоимости не включаются платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязанностей по возврату кредита и уплате процентов.

Проще говоря: неустойка, пени и штрафы за просрочку в ПСК не учтены.

Это не недостаток показателя, а его природа: ПСК описывает цену кредита при соблюдении графика. Она отвечает на вопрос «сколько это стоит, если я плачу вовремя» и ничего не говорит о том, сколько будет стоить нарушение.

Поэтому ПСК нельзя использовать как оценку худшего сценария. Для него нужно смотреть другое: размер неустойки в индивидуальных условиях и порядок её начисления. Что ещё проверить в документе — в разборе договора.

Вторая категория исключений — платежи, которые зависят от решения самого заёмщика и не являются условием кредита. Если услугу можно не покупать и ставка от этого не меняется, в ПСК она не попадает.

Кредитная карта: в рамке диапазон, а не одно значение

Здесь то, о чём не пишут вовсе, а касается оно самого массового продукта.

По договорам с лимитом кредитования, предусматривающим использование электронного средства платежа, платежи зависят от решений заёмщика: сколько потратил, когда внёс, уложился ли в льготный период. Единственного значения ПСК у такого договора быть не может.

Поэтому закон требует размещать в рамках диапазон значений:

• верхняя граница рассчитывается исходя из максимально возможной суммы платежей заёмщика, максимально возможных суммы кредита и сроков его возврата;
• нижняя граница — исходя из минимально возможной суммы платежей.

Что с этим делать:

• не сравнивать карты по нижней границе. Она описывает поведение, которого у вас может и не быть: минимальные траты, полное погашение в льготный период, отсутствие снятия наличных;
• смотреть на верхнюю границу как на реалистичный предел, если вы не уверены, что будете укладываться в беспроцентный период;
• помнить, что диапазон широкий — и это свойство продукта, а не уловка конкретного банка.

Как устроен льготный период и что его ломает — в отдельной статье.

Почему у микрозайма ПСК в сотнях процентов

Цифра вроде «292 % годовых» в договоре микрозайма пугает и выглядит как ошибка. Ошибки нет — есть особенность измерения.

ПСК всегда приводится к годовым процентам, независимо от реального срока договора. Заём на 30 дней под 0,8 % в день — это около 24 % за месяц, но в пересчёте на год получается величина в сотнях процентов, потому что предполагается, что такая стоимость сохраняется все двенадцать месяцев.

Что с этим делать:

• не сравнивать ПСК микрозайма и банковского кредита напрямую — это разные по сроку продукты, и годовая ставка у них измеряет разное;
• смотреть на денежное выражение, оно для коротких займов честнее: сумма в рублях показывает, сколько вы вернёте за эти 30 дней;
• сравнивать микрозаймы между собой — вот здесь ПСК работает как надо, если сумма и срок одинаковы.

Это ровно та причина, по которой закон устанавливает для коротких займов и отдельное ограничение дневной ставки: годовой показатель для них нагляден не всегда. Как устроены микрофинансовые организации и их потолки — в отдельной статье.

ПСК при досрочном погашении: число окажется другим

Полная стоимость считается на момент заключения договора исходя из графика. Если вы гасите кредит раньше, фактическая стоимость будет ниже расчётной: часть процентов просто не начислится.

Важные уточнения:

• ПСК в договоре не пересчитывают — это показатель на дату заключения, а не итог;
• экономия тем больше, чем раньше погашение — в начале срока в платеже преобладают проценты;
• обязательные услуги, оплаченные вперёд, так не возвращаются автоматически — страховку нужно возвращать отдельной процедурой.

Поэтому ПСК — это прогноз при соблюдении графика, а не приговор. Порядок досрочного погашения и сроки уведомления — в отдельном разборе.

Три ошибки при чтении ПСК

Считать ПСК переплатой. ПСК в процентах — это ставка, а денежное выражение рядом — сумма всех платежей по договору, включая возврат самого долга. Переплата — это денежное выражение минус полученная сумма.

Сравнивать ПСК при разных сроках. Кредит на год с ПСК 25 % и кредит на пять лет с ПСК 22 % — это не «второй дешевле». В рублях второй почти наверняка дороже, потому что деньги работают дольше.

Принимать решение по ставке, увидев ПСК. Если числа в рамке и в рекламе расходятся, верно то, что в рамке. Ставка из рекламы вообще не обязана относиться к вашему предложению.

Как сравнивать два предложения по ПСК

Правило одно, но его легко нарушить: сравнимы только предложения с одинаковыми суммой и сроком.

Кредит на 500 тысяч на три года и на 700 тысяч на пять лет по ПСК сравнивать бессмысленно — это разные сделки. Если банки предлагают разные суммы, считайте под одну: ту, которая вам действительно нужна.

Порядок сравнения:

1. Приведите предложения к одинаковой сумме и сроку.
2. Возьмите ПСК в процентах из рамки — число, а не рекламную ставку.
3. Посмотрите денежное выражение: это сумма всех платежей по договору.
4. Отдельно сверьте, что входит в обязательные услуги у каждого.
5. Проверьте размер неустойки — его в ПСК нет.

Посчитать платёж и график под свою сумму можно в калькуляторе. Но решение принимается по ПСК из договора, а не по расчёту на сайте: калькулятор не знает про обязательные услуги конкретного банка.

Есть ли у ПСК потолок

Да, и он считается из опубликованных данных.

На момент заключения договора полная стоимость не может превышать наименьшую из двух величин: 292 % годовых либо рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости для соответствующей категории, применяемое в этом квартале, более чем на одну треть.

Как этим пользоваться как линейкой, откуда берётся среднерыночное значение и почему для разных продуктов работают разные пределы — подробно разобрано в статье про выбор кредитора. Здесь достаточно знать, что предел существует и проверяется.

Как банк её считает

Знать формулу наизусть не нужно, но понимать логику полезно — она объясняет, почему ПСК ведёт себя неинтуитивно.

Расчёт строится не на сумме платежей, а на денежных потоках с привязкой к датам: когда вы получили деньги, когда и сколько возвращаете. Чем позже приходит платёж, тем меньше он весит в показателе, — и наоборот, комиссия, уплаченная в день выдачи, утяжеляет ПСК сильнее, чем такая же сумма, распределённая по всему сроку.

Отсюда три наблюдения, которые пригодятся при чтении договора:

• единовременная комиссия при выдаче поднимает ПСК заметнее, чем кажется по её размеру;
• чем короче срок, тем сильнее любой разовый платёж влияет на показатель — он «размазывается» по меньшему числу дней;
• одинаковая сумма переплаты при разных графиках даёт разную ПСК, потому что даты платежей разные.

Поэтому два предложения с одинаковой итоговой суммой выплат могут иметь разную полную стоимость, и дешевле то, где деньги возвращаются позже.

Если в договоре рамки нет или ПСК не та

Что делать в трёх типичных ситуациях.

Рамки нет или она оформлена не по правилам. Не подписывайте, пока не получите объяснение. Требования к оформлению установлены законом, и их несоблюдение — не техническая мелочь.

ПСК заметно выше, чем обсуждалось на словах. Разницу создают обязательные услуги. Попросите перечень всего, что оформляется вместе с кредитом, с ценами, и спросите, какой вариант есть без них. По закону кредитор обязан предложить альтернативу без обязательного страхования на сопоставимых условиях, если страхование не требуется федеральным законом.

ПСК выше законного предела. Это основание для обращения в Банк России, а не предмет переговоров.

Во всех трёх случаях решение принимается до подписания: после него разговор идёт уже о расторжении, а это другая процедура и другие сроки.

Частые вопросы

Что такое ПСК в кредите простыми словами? Полная стоимость кредита — показатель, который сводит все обязательные платежи по договору к процентам годовых. Он показывает реальную цену денег, а не только плату за пользование.

Чем ПСК отличается от процентной ставки? Ставка учитывает только проценты и участвует в расчёте платежей. ПСК добавляет обязательные комиссии и страховки, в расчёте платежей не участвует и нужна для сравнения предложений.

Где в договоре смотреть полную стоимость? В квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы, перед таблицей индивидуальных условий. Слева проценты годовых, справа — сумма в рублях.

Почему ПСК указана двумя числами? Закон требует определять её и в процентах годовых, и в денежном выражении. Денежное выражение показывает, сколько всего вы заплатите по договору.

Входит ли страховка в ПСК? Входит, если она является фактическим условием предоставления кредита или фактически влияет на его условия. Добровольная услуга, не влияющая на условия, в расчёт не попадает.

Входят ли штрафы и пени в ПСК? Нет. Платежи, связанные с неисполнением обязанностей по возврату кредита и уплате процентов, в расчёт не включаются. ПСК показывает цену кредита при соблюдении графика.

Почему у кредитной карты ПСК указана диапазоном? Потому что платежи зависят от ваших решений. Верхняя граница считается по максимально возможной сумме платежей, нижняя — по минимально возможной.

По какому значению сравнивать кредитные карты? Не по нижней границе: она описывает идеальное поведение. Ориентируйтесь на верхнюю, если не уверены, что будете укладываться в льготный период.

Может ли ПСК быть выше ставки? Да, почти всегда так и есть: в неё входят платежи, которых в ставке нет. Равными они бывают, только если никаких обязательных платежей, кроме процентов, нет.

Есть ли предел у полной стоимости кредита? Да. Она не может превышать наименьшую из величин: 292 % годовых либо среднерыночное значение Банка России для данной категории более чем на треть.

Что делать, если ПСК в договоре выше обещанной? Запросить перечень всех обязательных услуг с ценами и вариант без них. Решение принимать до подписания.

Пересчитают ли ПСК, если я погашу кредит досрочно? Нет. ПСК рассчитывается на момент заключения договора исходя из графика. Фактическая стоимость при досрочном погашении окажется ниже, но число в договоре не меняют.

Почему у микрозайма ПСК в сотнях процентов? Потому что показатель приводится к годовым независимо от реального срока. Для займа на 30 дней годовая величина получается большой математически — для таких продуктов нагляднее денежное выражение.

Можно ли сравнивать ПСК кредитов с разным сроком? Нет. Приводите предложения к одинаковым сумме и сроку, иначе сравнение бессмысленно: более длинный кредит почти всегда дороже в рублях при меньшей ПСК.

Что делать дальше

Перед подписанием найдите рамку и прочитайте оба числа — проценты и сумму в рублях. Сравните с другим предложением при одинаковых сумме и сроке. Отдельно посмотрите размер неустойки: её в ПСК нет, а именно она определяет цену ошибки.

Если рамка оформлена не по правилам — мелко, серым, не на своём месте, — это само по себе сигнал: документ, в котором нарушено явное требование закона, стоит прочитать особенно внимательно.

Источники

• ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, ч. 1 ст. 6 — ПСК определяется в процентах годовых и в денежном выражении, сумма справа от процентов; квадратные рамки в правом верхнем углу первой страницы перед таблицей индивидуальных условий; точность до третьего знака; чёрным по белому шрифтом максимального размера; площадь каждой рамки не менее 5 % площади первой страницы
• ФЗ № 353-ФЗ, ч. 1.1 ст. 6 — для договоров с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, в рамках размещается диапазон значений
• ФЗ № 353-ФЗ, ч. 4 ст. 6 — платежи, включаемые в расчёт: погашение основного долга, проценты, оплата услуг и платежи в пользу кредитора или третьих лиц, если они являются фактическим условием предоставления кредита или фактически влияют на его условия
• ФЗ № 353-ФЗ, ч. 5 ст. 6 — платежи, не включаемые в расчёт: связанные с неисполнением обязанностей по возврату кредита и уплате процентов; исключение максимального по сумме платежа при кредитовании на его оплату, кроме страховой премии
• ФЗ № 353-ФЗ, ч. 7 и 7.1 ст. 6 — верхняя граница диапазона считается по максимально возможной сумме платежей, максимальным сумме кредита и срокам; нижняя — по минимально возможной сумме платежей
• ФЗ № 353-ФЗ, ч. 11 ст. 6 — предельное значение: наименьшая из величин 292 % годовых либо среднерыночное значение соответствующей категории, превышенное более чем на треть
• Банк России: среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) — публикуемые значения по категориям на текущий квартал