Кредитфакт
Отказы

Скоринг: три проверки вместо одной и что из них описано законом

Скоринг — это не один балл, а три разные проверки: кредитная история, долговая нагрузка и внутренняя модель кредитора. Только вторая описана в законе — и при нагрузке выше 50 % вас обязаны письменно предупредить.

Если коротко — сделайте это сейчас

Бесплатные шаги, которые закрывают большинство вопросов:

  1. Посчитайте свою долговую нагрузку: это единственная часть скоринга, формула которой закреплена законом.
  2. Если нагрузка выше 50 %, знайте: кредитор обязан письменно предупредить вас о риске до подписания договора.
  3. Закажите кредитные отчёты во всех бюро — это второй вход в скоринг, и его тоже можно проверить заранее.
Автор: Никита, партнёрский маркетинг в финансовой вертикалиОбновлено: 10 мин чтения

Слово «скоринг» обычно объясняют как «банк считает ваш балл». Это правда, но из неё не следует ничего полезного: балл вам не покажут, формулу не раскроют.

На деле за решением по заявке стоят три разные проверки, и они устроены по-разному. Одна регулируется законом вплоть до обязанности вас предупредить, вторая принадлежит бюро, третья — коммерческая тайна кредитора. Разобравшись, где что, вы поймёте, на что можете повлиять, а на что нет.

Скоринг — это три проверки, а не одна

Проверка Кто считает Что известно вам
Кредитная история и рейтинг бюро кредитных историй данные видны в отчёте, балл показывают
Долговая нагрузка сам кредитор формула закреплена законом, посчитать можно самому
Внутренняя модель сам кредитор ничего: ни весов, ни порога одобрения

Именно поэтому опыт «у меня хорошая история, а мне отказали» не противоречив: история — только один из трёх входов.

Три проверки, из которых складывается решение по заявке

Что описано законом: долговая нагрузка

Это единственная часть скоринга, о которой можно говорить точно.

Статья 5.1 ФЗ-353 появилась в законе в конце 2022 года и обязывает кредитную или микрофинансовую организацию рассчитать показатель долговой нагрузки по каждому заёмщику. Не «вправе», а обязана — и перечень случаев закрытый:

  • при решении о выдаче кредита или займа;
  • при решении увеличить ежемесячный платёж;
  • при решении увеличить кредитный лимит;
  • при продлении срока договора с лимитом.

Сам показатель часть 3 определяет просто: отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу. В расчёт входит и платёж по тому кредиту, заявление на который сейчас рассматривается, — поэтому крупная заявка способна испортить показатель, который до неё был в порядке.

Посчитать свой можно калькулятором: формула там ровно та, что в законе.

Выше 50 % — вас обязаны предупредить письменно

Об этом почти не пишут, а знать полезно.

Часть 5 той же статьи: если рассчитанная долговая нагрузка превышает пятьдесят процентов, кредитор обязан уведомить заёмщика в письменной форме о риске неисполнения обязательств и о риске штрафных санкций. Сделать это он должен до заключения договора, а также не позднее пяти рабочих дней после расчёта.

Что это значит на практике:

  • Предупреждение — не формальность, а сигнал. Если вы его получили, кредитор по закону считает вашу нагрузку высокой. Это повод остановиться, а не быстрее подписывать.
  • Отсутствие предупреждения тоже информация. Значит, по расчёту кредитора вы уложились в половину дохода.
  • Уведомление касается конкретного договора, по которому считали нагрузку.

Обязанность предупредить заёмщика при долговой нагрузке выше половины дохода

Расчёт устаревает за 31 день

Ещё одна деталь из части 2, которая иногда объясняет странности.

Если между расчётом долговой нагрузки при решении по заявке и днём заключения договора прошло больше тридцати одного календарного дня, кредитор обязан посчитать заново.

Отсюда практический вывод: одобрение, полученное месяц назад, не гарантирует тех же условий сегодня. За это время вы могли взять другой кредит, а доход — измениться; пересчёт увидит и то, и другое.

Что считает бюро, а не кредитор

Вторая часть входных данных — кредитная история и рейтинг.

Тут важно не перепутать: рейтинг считает бюро, а не банк. Закон о кредитных историях знает «индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории» — числовое значение, которое бюро вычисляет по собственной методике в рамках требований Банка России. Отсюда и то, что баллов у вас несколько, и что они расходятся.

Подробнее про устройство рейтинга — в отдельном разборе. Здесь достаточно одного: балл бюро не является решением кредитора и не переносится в его систему как есть. Кредитор берёт сырые записи вашей истории и взвешивает их сам.

Что именно лежит в этих записях и кто их видит, разобрано в статье про кредитную историю.

Что остаётся тайной кредитора

Третья часть — собственная модель, и о ней честный ответ звучит так: вам её не покажут, и обязанности показывать нет.

Кредитор не обязан объяснять отказ. Это не пробел в законе и не произвол: решение о выдаче — его коммерческое право. Поэтому в отделении отвечают «система не одобрила», и это не отговорка, а буквально всё, что сотрудник знает сам.

Что в эту модель обычно входит, известно в общих чертах: поведение по прошлым договорам, число и частота заявок, возраст и стаж, тип занятости, иногда данные самого банка, если вы его клиент. Но веса и порог одобрения — коммерческая тайна, и любые «450 баллов — отказ, 700 — одобрение» из статей взяты не из документа.

Но кое-что всё же фиксируется. Закон о кредитных историях относит сведения об обращениях за кредитом, о принятых решениях и об основаниях отказа к информационной части кредитной истории. Особенность этой части в том, что кредиторы получают её без вашего согласия — а вы можете запросить её сами вместе с отчётом.

То есть формулировка основания у кредитора всё-таки есть, просто в отделении её не озвучивают. Как её увидеть, разобрано в статье про отказы.

Что в скоринге можно проверить, а что остаётся закрытым

Скоринг и рейтинг — это разные вещи

Их путают постоянно, а разница принципиальная, и она закреплена в двух разных законах.

Рейтинг — число, которое считает бюро кредитных историй. Закон о кредитных историях называет его «индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории» и оставляет методику самому бюро в рамках требований Банка России. Поэтому рейтинг у вас не один: сколько бюро хранит вашу историю, столько и баллов, и они расходятся.

Скоринг — оценка, которую делает кредитор для себя, принимая решение по конкретной заявке. Он берёт сырые записи истории, добавляет расчёт долговой нагрузки и прогоняет через собственную модель.

Рейтинг Скоринг
Кто считает бюро кредитных историй кредитор
Сколько значений по одному в каждом бюро своё в каждом банке
Покажут ли вам да, по запросу нет
Регулируется ФЗ-218, методика за бюро внутренний документ кредитора

Отсюда типичная ошибка: человек видит высокий балл в приложении бюро и делает вывод, что кредит одобрят. Балл бюро — это оценка вашей истории, а не обещание кредитора.

Чем рейтинг бюро отличается от скоринга кредитора

Что делать, если пришло уведомление о высокой нагрузке

Уведомление по части 5 — не отказ. Договор с вами заключить могут, и часто заключают. Но это письменная фиксация того, что кредитор считает риск повышенным, и относиться к ней стоит соответственно.

Возьмите паузу. Уведомление обязаны прислать до заключения договора именно для того, чтобы вы успели подумать. Если его прислали, а подписать предлагают сразу — торопят не вас, а себя.

Проверьте расчёт по своим числам. Кредитор считает по подтверждённому доходу, и если часть дохода вы не подтвердили, его оценка будет строже вашей. Иногда достаточно донести справку, чтобы показатель опустился ниже половины.

Уменьшите запрос. Платёж по новому кредиту входит в расчёт: меньшая сумма или более длинный срок снижают нагрузку напрямую.

Закройте лишнее до подписания, а не после. Погашенный мелкий кредит уходит из расчёта, но кредитор увидит это при пересчёте — а пересчитать он обязан, если с момента расчёта прошёл 31 день.

Почему один кредитор отказал, а другой одобрил

Из устройства скоринга это следует напрямую, и никакого противоречия здесь нет.

Разные данные. Кредиторы передают сведения в те бюро, которые выбирают сами, и запрашивают отчёты тоже не у всех. Два банка буквально видят разные куски вашей истории.

Разные пороги. Один готов работать с нагрузкой в 60 %, другой отсекает на 45 %. Это вопрос аппетита к риску, а не вашей добропорядочности.

Разные модели. Один сильнее взвешивает свежесть просрочки, другой — число заявок за месяц.

Отсюда практическое правило: отказ одного кредитора не означает отказ везде. Но подавать заявки веером всё равно вредно — частые обращения видны в истории и читаются как признак спешки. Что делать после отказа, разобрано отдельно.

На что вы влияете, а на что нет

Влияете Не влияете
Долговая нагрузка: погасить мелкие долги, закрыть неиспользуемые карты Пороги одобрения конкретного кредитора
Подтверждение дохода: справка меняет расчёт Веса в его модели
Число заявок: не подавать веером То, в какие бюро передают данные ваши прошлые кредиторы
Ошибки в истории: их можно оспорить Возраст, стаж и прочие анкетные данные (быстро)
Запрашиваемая сумма и срок Решение как таковое

Левая колонка — это и есть всё, что имеет смысл делать перед заявкой. Правая — то, на что уходит время впустую.

Как подготовиться к проверке

Порядок простой и занимает несколько дней, а не месяцев.

Посчитайте нагрузку. Сложите все обязательные платежи, поделите на доход. Если вышло больше половины — это ровно та граница, после которой кредитор обязан вас предупредить, и заявку лучше готовить, а не подавать.

Закажите отчёты во всех бюро. Закон даёт два бесплатных в год в каждом. Смотреть нужно не балл, а записи: открытые просрочки, чужие договоры, неверные статусы.

Закройте мелочь. Небольшой кредит с маленьким платежом всё равно входит в расчёт нагрузки, а иногда и в модель — как лишний действующий договор.

Не подавайте заявку в день отказа. Пауза в две-три недели выглядит в истории лучше, чем пять обращений за сутки.

Что именно смотрит кредитор при одобрении и как выглядит подготовка по неделям — в разборе про одобрение.

Частые вопросы

Можно ли узнать свой скоринговый балл в банке? Нет. Балл внутренней модели кредитора не раскрывается, и обязанности раскрывать его нет. Балл бюро — другое, его показывают.

Обязан ли банк объяснить отказ? Нет. Решение о выдаче — право кредитора, и мотивировать его он не обязан.

Правда ли, что кредитор обязан считать мою долговую нагрузку? Да, статья 5.1 ФЗ-353 прямо обязывает — при решении о выдаче, увеличении платежа, увеличении лимита и продлении срока.

Что будет, если нагрузка выше 50 %? Кредитор обязан письменно предупредить вас о риске неисполнения обязательств до заключения договора. Отказать он при этом не обязан — решение остаётся за ним.

Почему одобрение месячной давности перестало действовать? Если между расчётом нагрузки и подписанием прошёл 31 день, кредитор обязан пересчитать показатель заново.

Влияет ли отказ на скоринг? Сведения об обращениях и отказах попадают в информационную часть кредитной истории, и кредиторы видят её без вашего согласия. Один отказ решающего значения не имеет, а вот серия заявок за короткий срок читается как сигнал.

Можно ли «пройти скоринг» с помощью посредника? Нет. Посредник не имеет доступа к модели кредитора и не может на неё повлиять. Всё, что он способен сделать, вы можете сделать сами и бесплатно: посчитать нагрузку, заказать отчёты, исправить ошибки в записях.

Что делать дальше

Из трёх проверок вам доступны две. Посчитайте долговую нагрузку — это займёт минуту и сразу покажет, по какую сторону от пятидесяти процентов вы находитесь. Затем закажите кредитные отчёты и проверьте записи.

Третья часть скоринга останется закрытой, и это нормально. Смысл подготовки не в том, чтобы угадать модель кредитора, а в том, чтобы прийти к ней с чистыми входными данными.

Источники

Читайте также