Долги по кредитам: как узнать все свои и что делать дальше

Одного места, где видны все ваши долги, не существует. Сведения о них лежат в четырёх несвязанных источниках: бюро кредитных историй, банк данных приставов, суды и налоговая. Кредитный отчёт не покажет долг, который уже ушёл к приставам, а приставы не знают о просрочке, по которой ещё не было суда.

Ниже — как проверить каждый источник бесплатно, что делать с судебным приказом, о котором вы не знали, и почему долг мог оказаться у чужой компании.

Почему все долги не видны в одном месте

Причина простая: у каждого источника своя задача, и между собой они не синхронизированы.

Отсюда типичная ситуация: человек заказывает кредитный отчёт, видит там чисто — и через месяц узнаёт о списании с карты. Долг был, но не кредитный, или кредитный, но уже переданный в суд другим юрлицом.

Поэтому проверять нужно все четыре, и начинать лучше с того, который показывает самое срочное.

Шаг 1. Что уже у приставов

Начинать стоит отсюда, а не с кредитной истории. Причина в срочности: если долг дошёл до приставов, деньги могут списать со счёта в любой момент, и узнать об этом лучше заранее.

Банк данных исполнительных производств ФССП — открытый. Искать можно по фамилии, имени, дате рождения и региону, без регистрации и бесплатно.

Что вы увидите: номер производства, дату, сумму, предмет взыскания и отдел приставов, который ведёт дело. Если производство есть, там же будет указано, на основании какого документа оно возбуждено — судебного приказа, решения суда или исполнительной надписи нотариуса.

Ничего не нашлось — хорошо, но это не значит, что долгов нет: до приставов доходит только то, что уже прошло суд.

Шаг 2. Кредитные долги

Здесь источник один — бюро кредитных историй. Бюро несколько, и данные у них разные: кредитор передаёт сведения в те бюро, которые выбирает сам.

Порядок такой: через Госуслуги получить список бюро, где лежит ваша история, затем запросить отчёт в каждом. Закон даёт два бесплатных отчёта в год в каждом бюро, а не два на все вместе.

Что смотреть в отчёте, какие поля важны и как отличить ошибку от верной записи — подробно разобрано в статье про кредитную историю. Здесь важно одно: в отчёте видно не только сумму долга, но и текущий статус договора. Статус «передан на взыскание» означает, что дальше разговаривать придётся не с банком.

Шаг 3. Судебные приказы, о которых не знают

Это главная ловушка темы, и о ней стоит знать до того, как она сработает.

Судебный приказ — упрощённый порядок взыскания. Заседания нет, стороны не вызываются, судья выносит приказ по документам кредитора. Копия направляется должнику по адресу регистрации.

Дальше всё зависит от того, дошло ли письмо. Люди переезжают, не живут по прописке, не забирают заказные письма — и узнают о приказе, когда деньги уже списаны со счёта.

Проверить можно двумя способами: на сайте мирового судьи вашего участка по фамилии и через портал Госуслуг, где отображаются судебные задолженности.

Что делать, если нашли судебный приказ

Здесь норма работает в вашу пользу, и это редкий случай, когда закон даёт простой и быстрый ход.

Статья 128 ГПК. Судья в пятидневный срок со дня вынесения приказа высылает копию должнику, а должник в течение десяти дней со дня получения вправе представить возражения относительно исполнения.

Статья 129 ГПК. При поступлении возражений в установленный срок судья отменяет судебный приказ.

Обратите внимание на формулировку: приказ отменяется по факту поступления возражений. Доказывать, что долга нет, объяснять причины и приводить документы на этом этапе не требуется — достаточно заявить, что вы возражаете против исполнения.

Что это даёт на практике:

• Списания прекращаются, а уже взысканное можно вернуть.
• Кредитор не остаётся без прав: он может обратиться в суд в обычном порядке. Но там уже будет заседание, где вы сможете возразить по существу — заявить о пропуске срока исковой давности, оспорить сумму, потребовать расчёт.
• Десять дней считаются со дня получения копии, а не со дня вынесения. Если вы узнали о приказе поздно, срок можно попросить восстановить, приложив доказательства того, что письмо не получали.

Главное — не тянуть. Возражения подаются тому же мировому судье, который вынес приказ; его участок указан в самом документе и в данных исполнительного производства.

Что приставы могут удержать, а что обязаны оставить

Если производство уже возбуждено, полезно знать пределы — их устанавливает закон, а не пристав и не взыскатель.

Не более половины дохода. По статье 99 закона об исполнительном производстве с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Это касается и случая, когда исполнительных документов несколько: половина — общий предел, а не предел по каждому долгу.

Прожиточный минимум сохраняется по заявлению. С 2021 года у должника есть право потребовать, чтобы ежемесячно сохранялся доход в размере прожиточного минимума трудоспособного населения. Если в вашем регионе величина выше общероссийской, применяется региональная.

Ключевое слово здесь — по заявлению. Само это не включается: нужно подать заявление приставу, который ведёт производство. Пока заявления нет, удержание идёт по общему правилу.

Практический порядок: найти в банке данных ФССП номер производства и отдел, подать заявление о сохранении прожиточного минимума, приложив реквизиты счёта, на который приходит доход.

Если долг продали коллекторам

Кредитор вправе уступить долг другой компании — это называется цессией. После уступки платить нужно новому кредитору, и здесь ошибаются дважды.

Первая ошибка — платить старому. Деньги уйдут не туда, а долг останется.

Вторая — платить любому, кто позвонил. Прежде чем платить, стоит потребовать документы: договор уступки и уведомление о переходе прав. Пока их нет, платить незнакомой компании оснований не появилось.

Проверить, имеет ли организация право работать с долгами, можно по государственным реестрам: коллекторские агентства ведёт ФССП, а микрофинансовые организации — Банк России. Второе можно сделать прямо здесь — проверкой по реестру.

Здесь пригодится одна деталь, на которой спотыкаются: бренд и юридическое название обычно не совпадают. Компания представляется вывеской, а в реестре значится совсем иначе — и человек решает, что организации нет в реестре, хотя она там есть. Поэтому искать надёжнее по ИНН: его обязаны указывать и в договоре, и на сайте.

Обратное тоже верно: если ни по названию, ни по ИНН ничего не нашлось, а требовать долг продолжают — это повод обращаться в надзорные органы, а не платить.

Долг есть, а платить нечем

Разберём по порядку, потому что паника здесь вредит сильнее самого долга.

Сначала посчитайте нагрузку. Сколько уходит на все обязательные платежи от дохода — это первое, что спросит любой кредитор, и первое, что стоит знать вам. Посчитать можно здесь.

Проверьте, положена ли отсрочка по закону. Кредитные каникулы — это право при выполнении условий, а не милость кредитора. Какие именно механизмы существуют и чем они отличаются, разобрано отдельно: одним словом называют три разные нормы.

Не берите новый заём, чтобы закрыть старый. Это самый частый способ превратить одну просрочку в несколько. Предельная ставка по займу — 0,8 % в день, и при нагрузке, которая уже не тянет, новый платёж её не уменьшит.

Не платите за «удаление долгов» и «чистку истории». Верную запись не удаляет никто: ни за деньги, ни по заявлению. Что реально можно сделать с испорченной историей и за какой срок — в отдельном разборе.

Сколько долг будет портить историю

Запись в кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения информации в ней. Отсчёт идёт не от выдачи кредита и не от возникновения просрочки, а от последнего движения по записи — например, от платежа или закрытия долга.

Из этого следует неочевидное: погашение долга не ускоряет исчезновение записи, а запускает семилетний отсчёт заново. Это не повод не платить — влияние записи слабеет со временем, и закрытая просрочка весит заметно меньше открытой. Но ждать, пока «всё само сотрётся», бессмысленно.

Посчитать точную дату по своей записи можно калькулятором срока хранения.

С чего начать

Порядок по срочности, а не по удобству:

1. Банк данных ФССП — минута, без регистрации. Покажет то, по чему могут списать деньги уже сегодня.
2. Судебные задолженности на Госуслугах — покажет приказы, по которым производство ещё не возбуждено.
3. Кредитные отчёты во всех бюро — полная картина по кредитам и займам.
4. Налоговая задолженность — если находили что-то в первых двух пунктах, проверьте и её: часто взыскивают одновременно.

Первые два шага занимают меньше десяти минут и закрывают самое срочное.

Частые вопросы

Можно ли узнать все свои долги в одном месте? Нет. Кредитные долги — в бюро кредитных историй, взыскиваемые — в банке данных ФССП, судебные — в судах и на Госуслугах, налоговые — в ФНС. Эти базы между собой не связаны.

Судебный приказ вынесли без меня — это законно? Да, приказное производство идёт без заседания и без вызова сторон. Но у вас есть право подать возражения в течение десяти дней со дня получения копии, и по статье 129 ГПК приказ будет отменён.

Нужно ли объяснять, почему я не согласен с приказом? Нет. Судья отменяет приказ по факту поступления возражений в срок. Спор по существу будет уже в обычном суде, если кредитор туда обратится.

Что делать, если я узнал о приказе спустя месяцы? Просить восстановить срок, приложив доказательства, что копию не получали. Основание — неполучение корреспонденции по не зависящим от вас причинам.

Как проверить, законно ли коллекторы требуют долг? Запросить договор уступки и уведомление о переходе прав, а саму организацию проверить по государственному реестру. До этого платить оснований нет.

Исчезнет ли долг сам со временем? Нет. Давность по долгу — вопрос, который решается в суде и только если о ней заявить; сам по себе долг не списывается. А приказное производство идёт вообще без разбирательства — ещё одна причина подавать возражения, а не ждать.

Что делать дальше

Проверьте два открытых источника прямо сейчас: банк данных ФССП и судебные задолженности на Госуслугах. Это бесплатно, не требует регистрации в первом случае и занимает вместе меньше десяти минут.

Если что-то нашлось — смотрите на основание. Судебный приказ означает, что у вас есть десять дней с момента получения копии и простой способ его отменить. Решение суда означает, что спорить надо было раньше, и разговор пойдёт уже о порядке погашения.

Источники

• Гражданский процессуальный кодекс РФ — статья 128 (извещение должника и десятидневный срок на возражения), статья 129 (отмена судебного приказа при поступлении возражений).
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» — статья 7 (семь лет хранения записи), статья 8 (два бесплатных отчёта в год в каждом бюро).
• Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» — статья 99 (не более пятидесяти процентов дохода; сохранение прожиточного минимума по заявлению должника).
• Банк данных исполнительных производств, ФССП России — открытый поиск по должникам.
• Государственный реестр микрофинансовых организаций, Банк России.