Кредиты при разводе: как делятся и кто платит банку

Кредиты при разводе делятся только между бывшими супругами, а не с банком. Банк продолжает требовать платежи с того, кто подписал договор, — даже если суд разделил долг пополам. Раздел означает другое: если кредит был общим, тот, кто платит банку, вправе взыскать с бывшего супруга его долю.

Ниже — какой кредит считается общим, а какой личным, кто это доказывает, как делятся общие долги, что с кредитом после фактического расставания и как вернуть половину выплаченного.

Коротко

Главное: банку развод безразличен

Кредитный договор — это договор между банком и заёмщиком. Брак, развод и раздел имущества в нём ничего не меняют.

Перевести свой долг на другого человека можно только с согласия кредитора — без него такой перевод ничтожен. Поэтому ни соглашение супругов, ни решение суда о разделе долгов, принятое без согласия банка, не меняют обязанности перед банком.

Что это значит на практике:

• если кредит оформлен на мужа, банк будет требовать с мужа — даже если по решению суда половину долга «должна» жена;
• если вы оба созаёмщики, банк может требовать с любого из вас всю сумму;
• раздел — это ваши расчёты между собой: тот, кто платит банку, вправе взыскать с бывшего супруга его долю.

На цифрах: остаток общего кредита 400 000 ₽, платёж 15 000 ₽ в месяц, имущество делится поровну. Банку по-прежнему платит заёмщик — все 15 000 ₽, а с бывшего супруга взыскивает 7 500 ₽ за каждый месяц, всего до 200 000 ₽.

Поэтому первое правило — не прекращать платежи «потому что суд разделил долг». Просрочка ляжет на того, кто в договоре, и испортит его кредитную историю.

Какой кредит общий, а какой личный

Кредит, взятый в браке, не становится общим автоматически. Общим долгом считается:

• обязательство, где оба супруга — должники, например созаёмщики;
• обязательство одного супруга, если всё полученное по нему пошло на нужды семьи.

Если кредит потрачен на семью, взыскание по нему может быть обращено на общее имущество супругов, а при его недостаточности супруги отвечают солидарно имуществом каждого из них.

Кто доказывает и чем

Верховный суд разъяснил: если кредит взял один из супругов, признать долг общим можно только при доказанности того, что полученное пошло на нужды семьи. И доказывать это должен тот, кто хочет разделить долг.

Если муж взял кредит и требует, чтобы жена платила половину, доказывать семейные траты будет он. Не жена — что деньги ушли на что-то другое.

Что работает как доказательство:

• выписка по счёту, куда пришли кредитные деньги, и куда они ушли дальше;
• чеки и договоры покупки — мебели, техники, ремонта, путёвки;
• связь по датам: кредит получен — через несколько дней куплен холодильник для общей квартиры;
• переписка и свидетели — как дополнение, не как основа.

Чего недостаточно само по себе. В одном из дел муж взял целевой кредит на ремонт, а жена подписала нотариальное согласие на залог. Нижестоящие суды признали долг общим, но Верховный суд отменил их решения: цель кредита в договоре и согласие на залог не доказывают, что деньги действительно пошли на семью. Нужны доказательства того, куда они ушли.

Как делятся общие долги

Общие долги распределяются между супругами пропорционально долям, которые им присуждены при разделе имущества. Если имущество делят поровну, долги тоже делятся поровну.

Пример. На мужа оформлен кредит, взятый на ремонт общей квартиры. Остаток на день расставания — 400 000 ₽. Суд признаёт долг общим и делит имущество поровну.

То есть «раздел» здесь — право мужа взыскивать с бывшей жены половину платежей, которые он вносит. Перед банком он отвечает за всё.

Кредит после фактического расставания

Брак может длиться на бумаге ещё долго после того, как люди разъехались. Суд может признать имущество, нажитое каждым из супругов в период раздельного проживания при прекращении семейных отношений, собственностью каждого из них.

Практический вывод: кредит, который один из супругов взял, когда семья уже фактически распалась, обычно делить не будут — деньги на нужды семьи уже не шли. Поэтому фиксируйте дату фактического расставания: переезд, раздельный бюджет, свидетели.

Нужно ли согласие супруга на кредит

Для обычного потребительского кредита — нет. Закон исходит из того, что супруг, распоряжаясь общим имуществом, действует с согласия другого. Отдельное согласие банки, как правило, не запрашивают.

Иначе с недвижимостью: для сделок по распоряжению недвижимостью и сделок, требующих нотариального удостоверения или регистрации, нужно нотариально удостоверенное согласие второго супруга. Поэтому для кредита под залог квартиры банк попросит такое согласие.

Важно другое: то, что супруг не давал согласия на кредит, само по себе не делает долг личным. И наоборот: подписанное согласие на залог не делает долг общим. Решает, на что потрачены деньги.

Созаёмщики

Если вы оба созаёмщики, каждый отвечает перед банком за весь долг. Банк вправе требовать полную сумму с любого из вас, а развод этого не меняет.

Тот, кто заплатил больше своей доли, может взыскать излишек с бывшего супруга. Чем созаёмщик отличается от поручителя и как требовать с другого уплаченное — в отдельном разборе.

Машина или квартира в кредите

Если в кредит куплено имущество, при разводе делят и вещь, и долг за неё.

• Имущество, купленное в браке, общее, на кого бы оно ни было оформлено. Его делят — натурой или с выплатой компенсации.
• Долг за него, если он общий, тоже распределяется между супругами.
• Залог сохраняется: если машина или квартира в залоге у банка, развод залог не снимает. Продать или переоформить такое имущество можно только с согласия банка.

Как работает залог и что можно делать с заложенной машиной — в разборе залога.

Соглашение или суд

Договориться можно и с банком: например, о реструктуризации, если одному теперь не по силам весь платёж. Как это устроено — в разборе реструктуризации.

Сроки

Раздел после развода. К требованиям о разделе общего имущества бывших супругов применяется трёхлетний срок исковой давности. Считается он не с даты развода, а с момента, когда бывший супруг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, — но не раньше расторжения брака. Пока брак не расторгнут, срок к разделу не применяется.

Компенсация выплаченного. Если вы продолжаете платить общий кредит после развода, требовать долю можно и позже. В одном из дел Верховный суд указал, что срок исковой давности по требованию бывшего супруга о компенсации расходов на выплату кредита следует исчислять со дня полной оплаты кредита.

Как в целом устроена исковая давность — в отдельном разборе.

Отвечает ли жена по долгам мужа

По личным долгам мужа — нет. Если кредит взят на личные нужды и деньги не пошли на семью, жена по нему не отвечает ни деньгами, ни своим имуществом. Взыскание обращается только на имущество мужа, включая его долю в общем имуществе.

По общим долгам — да, общим имуществом, а при его недостаточности солидарно своим. Общим долг становится, если жена — созаёмщик или если доказано, что деньги пошли на нужды семьи.

То же самое правило работает и в обратную сторону: муж не отвечает по личным кредитам жены. А если супруг умер, его кредиты переходят только к тем, кто принял наследство, — подробно здесь.

Что делать по шагам

1. Не прекращайте платежи по кредиту, где вы заёмщик. Просрочка ударит по вашей кредитной истории, а не по бывшему супругу.
2. Соберите документы: договоры, графики, выписки, чеки на покупки на кредитные деньги.
3. Зафиксируйте дату фактического расставания.
4. Попробуйте договориться и оформить соглашение о разделе.
5. Если не договорились — иск о разделе имущества и долгов. Просите признать долг общим и распределить его по долям.
6. Сохраняйте подтверждения всех платежей после расставания — по ним взыскивается доля бывшего супруга.
7. Если платить нечем — говорите с банком о реструктуризации до того, как появится просрочка.

Частые вопросы

Делятся ли кредиты при разводе? Общие — да, пропорционально долям в имуществе. Личные остаются за тем, кто их брал. Для банка в любом случае ничего не меняется.

Как делятся кредиты, взятые в браке? Кредит, взятый в браке, общий только если оба — заёмщики или деньги пошли на нужды семьи. Тогда он делится по долям, обычно пополам.

Кто платит банку после развода? Тот, кто указан в договоре как заёмщик или созаёмщик. Решение суда о разделе этого не меняет без согласия банка.

Кто должен доказывать, что кредит общий? Тот, кто хочет разделить долг. Доказательства — выписки, чеки, договоры покупок на кредитные деньги.

Можно ли разделить кредит, если он оформлен на одного супруга? Да, если доказать, что деньги пошли на семью. Но перед банком должником останется тот, на кого оформлен кредит.

Нужно ли согласие супруга, чтобы взять кредит? На обычный потребительский кредит — нет. Нотариальное согласие нужно для сделок с недвижимостью, например при залоге квартиры.

Отвечает ли жена по долгам мужа? По личным — нет. По общим — общим имуществом, а при его недостатке и своим.

Сколько есть времени на раздел кредитов после развода? Три года с момента, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права, — но не раньше развода.

Что будет с машиной в кредите при разводе? Машина, купленная в браке, общая; делится и она, и долг за неё. Залог сохраняется, поэтому продать машину без согласия банка нельзя.

Что делать дальше

Платите банку по графику и параллельно собирайте доказательства, на что ушли кредитные деньги. Если кредит был общим, договоритесь с бывшим супругом о доле или обращайтесь в суд — и храните все квитанции: по ним вы вернёте половину выплаченного.

Источники

• Семейный кодекс РФ, ст. 39 — общие долги распределяются пропорционально присуждённым долям (п. 3)
• Семейный кодекс РФ, ст. 45 — взыскание по обязательствам одного супруга и по общим обязательствам; обязательства одного супруга, полученное по которым использовано на нужды семьи; солидарная ответственность при недостаточности общего имущества (п. 1, 2)
• Семейный кодекс РФ, ст. 38 — имущество, нажитое в период раздельного проживания при прекращении семейных отношений (п. 4); трёхлетний срок исковой давности для разведённых супругов (п. 7)
• Семейный кодекс РФ, ст. 34 — имущество, нажитое в браке, общее независимо от того, на имя кого оно приобретено
• Семейный кодекс РФ, ст. 35 — презумпция согласия супруга (п. 2); нотариальное согласие на сделки с недвижимостью (п. 3)
• Гражданский кодекс РФ, ст. 391 — перевод долга допускается с согласия кредитора, без него ничтожен
• Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 1 (2016), раздел III — долг одного супруга признаётся общим при обстоятельствах п. 2 ст. 45 СК, бремя доказывания — на стороне, претендующей на распределение долга
• Верховный суд РФ: в каких случаях кредит, взятый супругом, нельзя признать общим — цель кредита и согласие на залог не доказывают трату на семью
• Определение ВС РФ от 16.09.2014 № 3-КГ14-4 — срок исковой давности по требованию о компенсации расходов на выплату кредита со дня полной оплаты кредита
• КонсультантПлюс: раздел кредитных обязательств при разводе — распределение долгов без согласия кредитора не меняет обязанности супругов перед ним