Банкротство физических лиц: три ошибки выдачи, честная смета и что процедура не списывает

Банкротство физлица — процедура, вокруг которой в выдаче больше ошибок, чем по любой другой теме из нашего блога. Три самые частые: «нужен долг от 500 тысяч», «госпошлина 10 тысяч» и «от 50 тысяч рублей». Все три неверны, и каждая проверяется по тексту закона за минуту.

Ниже — что говорят нормы: два пути, кто вправе и кто обязан, из чего реально складывается стоимость, какие долги процедура не спишет и что будет после.

Три вещи, в которых ошибается почти вся выдача

Начнём с того, что чаще всего мешает принять решение.

Формулировка Налогового кодекса дословно: «При обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается». Десять тысяч в подпункте есть, но они относятся к физлицу, которое подаёт заявление о банкротстве другого человека.

Два пути: через суд и через МФЦ

Процедур две, и попадают в них по разным основаниям.

Внесудебный путь дешевле и проще, но войти в него можно только при совпадении условий из пункта 1 статьи 223.2 ФЗ-127. Судебный доступен шире — статья 213.4 не ставит нижней границы суммы, — но требует оплаты работы управляющего.

Кто вправе и кто обязан

Закон разделяет две ситуации, и именно здесь рождается миф про 500 тысяч.

Обязанность. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд, если удовлетворение требований одного кредитора делает невозможным расчёт с остальными, а совокупный размер обязательств составляет не менее пятисот тысяч рублей. Срок — не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (п. 1 ст. 213.4 ФЗ-127).

Право. Гражданин вправе подать заявление при предвидении банкротства — когда обстоятельства очевидно свидетельствуют, что он не в состоянии исполнить обязательства в срок, и при этом отвечает признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4).

Разница принципиальная: в пункте 2 порога суммы нет вообще. Пятьсот тысяч — это граница, после которой обращение перестаёт быть выбором и становится обязанностью. До неё подать тоже можно, если платить действительно нечем.

Внесудебный порядок: условия входа

Путь через МФЦ бесплатный, и потому вход в него ограничен.

Общая сумма обязательств — от 25 000 до 1 000 000 ₽, включая обязательства, срок исполнения которых не наступил, алименты и поручительство независимо от просрочки основного должника. Плюс должно выполняться одно из оснований, перечисленных в законе. Основных два:

Исполнительное производство окончено. В отношении вас окончено производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 ФЗ-229 — то есть приставы не нашли имущества и денег, — и нет других незавершённых производств по взысканию, возбуждённых после возврата документа.

Пенсия или участие в СВО плюс год безрезультатного взыскания. Основной доход — страховая или государственная пенсия, накопительная пенсия, срочная выплата либо военная пенсия, или гражданин принимает (принимал) участие в специальной военной операции; при этом исполнительный документ предъявлялся к исполнению не позднее чем за год до обращения и не исполнен или исполнен частично. Эта формулировка действует в редакции закона от 23.05.2025 № 111-ФЗ.

Закон предусматривает и другие основания — полный перечень в пункте 1 статьи 223.2. Если ни одно не подходит, остаётся только судебный путь.

Сколько это стоит на самом деле

Здесь выдача обычно даёт диапазон «от нуля до нескольких сотен тысяч», который не помогает принять решение. Разделим на то, что установлено законом, и то, что не установлено.

Что из этого следует практически. Фиксированная часть судебной процедуры невелика: двадцать пять тысяч управляющему. Всё, что превращает смету в «несколько сотен тысяч», — это сопровождение, то есть услуга, от которой можно отказаться, если вести дело самостоятельно.

Мы намеренно не называем цифры по публикациям и юристам: закон их не устанавливает, а придумывать точные суммы в такой теме нельзя. Если вам называют стоимость «под ключ», просите разбивку — в ней фиксированной будет только строка про управляющего.

Как проходит судебная процедура

Коротко, без превращения статьи в инструкцию для юриста.

Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства. Признав его обоснованным, суд вводит одну из процедур: реструктуризацию долгов или сразу реализацию имущества.

Реструктуризация — это план платежей на срок до пяти лет, и в неё пускают не всех: нужен источник дохода. С её введением прекращается начисление процентов и неустоек, а приставы по обычным долгам останавливаются. Подробный разбор — в статье о реструктуризации долга.

Реализация имущества вводится, когда план невозможен или не исполнен. Имущество продаётся, деньги распределяются между кредиторами, остаток долгов списывается — но не весь, о чём ниже.

Единственное жильё, если оно не в ипотеке, в конкурсную массу по общему правилу не входит.

Сроки: сколько длится каждый путь

Вопрос «как долго» задают сразу после вопроса «сколько стоит», и по внесудебному пути на него есть точный ответ.

Внесудебное банкротство — ровно шесть месяцев. По пункту 1 статьи 223.6 по истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве процедура завершается, и гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

И здесь скрыта ловушка, которая стоит дороже всего остального в этой статье. Освобождение действует в отношении требований кредиторов, указанных самим гражданином в заявлении. Забыли кредитора — его долг процедуру переживёт. Поэтому перед подачей имеет смысл собрать все свои обязательства до одного; как это сделать, разобрано в статье о долгах по кредитам.

Судебное банкротство точного срока не имеет. Он складывается из процедур: реструктуризация — план до пяти лет, реализация имущества вводится на срок, который определяет суд и может продлевать. На практике простое дело без имущества и споров укладывается в несколько месяцев, дело с имуществом и оспариванием сделок идёт дольше. Обещание «спишем долги за три месяца» — это обещание за суд, которого посредник дать не может.

Что будет с имуществом

Главный страх перед процедурой, и закон отвечает на него перечнем.

В реализации имущества продаётся то, что входит в конкурсную массу. Что в неё не входит, определяет часть 1 статьи 446 ГПК РФ:

• единственное пригодное для постоянного проживания жильё и земельный участок под ним — кроме случая, когда они в ипотеке и взыскание на них может быть обращено по законодательству об ипотеке;
• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования — одежда, обувь и другое, — кроме драгоценностей и предметов роскоши;
• имущество, необходимое для профессиональных занятий, стоимостью не выше десяти тысяч рублей;
• скот, птица, пчёлы и корма, если они не для предпринимательства.

Перечень в статье длиннее, здесь названы пункты, которые касаются большинства.

На что стоит обратить внимание отдельно. Ипотечная квартира защиты не имеет, даже если она единственная: залог сильнее правила о единственном жилье. Автомобиль в перечне не назван — если он не нужен для профессиональных занятий и не относится к средствам реабилитации инвалида, он в конкурсную массу входит. И дорогая профессиональная техника тоже: граница проходит по десяти тысячам рублей.

Что банкротство спишет, а что нет

Половина разочарований от процедуры — отсюда. Списывается не всё.

Пункт 5 статьи 213.28 прямо перечисляет требования, которые сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания дела:

• текущие платежи — возникшие после принятия заявления;
• возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью;
• выплата заработной платы и выходного пособия — если вы работодатель;
• возмещение морального вреда;
• взыскание алиментов;
• иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.

Пункт 6 добавляет к ним:

• субсидиарную ответственность контролирующего лица;
• убытки, причинённые юридическому лицу умышленно или по грубой неосторожности;
• убытки от ненадлежащего исполнения обязанностей арбитражного управляющего;
• вред имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности;
• последствия недействительности сделок, оспоренных в деле о банкротстве.

По неудовлетворённым требованиям из этого списка суд после завершения реализации имущества выдаёт исполнительные листы. То есть взыскание по ним продолжится.

Кредиты, займы, долги по картам и микрозаймы в этот перечень не входят — их списание и есть смысл процедуры.

«Бесплатное банкротство» в рекламе: что за этим стоит

Словосочетание ищут часто, и означать оно может три разные вещи.

Внесудебное банкротство через МФЦ. Единственный случай, когда «бесплатно» — правда: пошлина не предусмотрена, финансового управляющего нет. Но и войти можно только при совпадении условий из пункта 1 статьи 223.2.

Реклама юридических компаний. Здесь «бесплатно» обычно относится к консультации, а не к процедуре. Двадцать пять тысяч рублей вознаграждения управляющего никуда не исчезают: их платит должник, а не компания.

«Спишем долги без банкротства». Списания долгов вне судебной процедуры и вне согласия кредитора в законе не существует. Если процедуру не называют своим именем — это первый признак, что вам продают не то, что обещают.

Что стоит спросить у любой компании до оплаты: какая именно процедура предлагается — судебная или через МФЦ; входит ли в цену вознаграждение финансового управляющего; что произойдёт, если суд откажет во введении процедуры. Ответы на эти три вопроса отделяют работу от продажи надежды.

Что подготовить перед подачей

Заявление подаётся не в вакууме: закон требует приложить документы, а их сбор — самая долгая часть подготовки.

Полный список кредиторов и сумм. Это основа заявления, и по внесудебному пути — ещё и граница списания: освободят только от того, что вы указали. Проверьте кредитную историю во всех бюро и добавьте то, чего в ней нет: долги по ЖКХ, налоги, займы у физлиц. Как искать — в статье о долгах по кредитам.

Опись имущества. Всё, что принадлежит вам, включая доли. Скрытое имущество находят, и это ухудшает положение сильнее, чем его наличие.

Сведения о сделках за последние три года. Дарение или продажа имущества родственникам незадолго до банкротства — типовое основание для оспаривания. Последствия недействительности такой сделки в число списываемых долгов не входят.

Документы о доходах и составе семьи. От них зависит, доступна ли реструктуризация и какая сумма останется вам на жизнь.

Подтверждение неплатёжеспособности. Требования кредиторов, судебные приказы, постановления приставов — то, что показывает: платить действительно нечем.

Последствия по годам

«Испортит кредитную историю» — слишком общо. Закон называет конкретные сроки.

Обратите внимание на первый пункт: закон не запрещает брать кредиты после банкротства. Он обязывает сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом или займом в течение пяти лет.

И отдельно про повторное банкротство: пять лет — это запрет подать по своему заявлению. Если в этот срок вас банкротят по заявлению кредитора, правило об освобождении от обязательств не применяется — то есть долги не спишут.

Кредит после банкротства: когда и на каких условиях

Вопрос задают часто, и ответ не «никогда».

Первые пять лет вы обязаны сообщать о банкротстве при каждом обращении за кредитом. Кредитор увидит это и сам — сведения попадают в кредитную историю, и хранятся там по общему правилу семь лет со дня последнего изменения записи. Посчитать дату можно калькулятором срока хранения.

Что работает на практике: начинать с малого и с доказуемой дисциплины. Карта с небольшим лимитом, погашение в льготный период, отсутствие новых просрочек. Через год-полтора регулярных положительных записей картина выглядит иначе. Как устроены записи — в статье о кредитной истории, а что делать с испорченной — в отдельном разборе.

Чего ждать не стоит: одобрения крупной суммы в первый год и обычной ставки. Где смотрят мягче и чем за это платят — разобрано здесь.

Когда банкротство — не ваш инструмент

Процедура подходит не всем, и честнее сказать это прямо.

Долг в основном из несписываемого. Если это алименты и возмещение вреда здоровью, банкротство не решит задачу: эти требования переживут процедуру.

Есть имущество, которое вы не готовы потерять. В реализации продаётся всё, кроме защищённого законом. Единственное жильё не в ипотеке по общему правилу остаётся, ипотечное — нет.

Трудности временные. Если доход упал на несколько месяцев, а не навсегда, дешевле обойтись более мягкими инструментами: кредитными каникулами или реструктуризацией.

Вы планируете руководить компанией. Три года запрета на участие в управлении юрлицом — существенное ограничение для предпринимателя.

Недавно были сделки с имуществом. Сделки должника могут быть оспорены в деле о банкротстве, а последствия их недействительности — из тех требований, которые не списываются.

Частые вопросы

Сколько стоит подать на банкротство самому? Госпошлина — ноль: Налоговый кодекс освобождает должника, подающего заявление о собственном банкротстве. Фиксированный расход в судебной процедуре — 25 000 ₽ вознаграждения финансового управляющего.

Правда ли, что нужен долг от 500 тысяч? Нет. При долге от 500 000 ₽ обращение становится обязанностью. Право подать возникает при признаках неплатёжеспособности без порога суммы.

Можно ли обанкротиться бесплатно? Через МФЦ — да, если сумма долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполняется одно из оснований, главное из которых — оконченное исполнительное производство из-за отсутствия имущества.

Какие долги не спишут? Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплату работникам, моральный вред, текущие платежи, субсидиарную ответственность и умышленно причинённые убытки.

Заберут ли единственное жильё? По общему правилу нет, если оно не в ипотеке. Ипотечная квартира — предмет залога, и на неё правило не распространяется.

Дадут ли кредит после банкротства? Закон не запрещает. Он обязывает пять лет сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом или займом.

Можно ли обанкротиться повторно? По собственному заявлению — не раньше чем через пять лет. Если в этот срок банкротство возбуждает кредитор, освобождение от долгов не применяется.

Что если я забуду указать кредитора при подаче через МФЦ? Его долг сохранится. По пункту 1 статьи 223.6 освобождение действует в отношении требований кредиторов, указанных гражданином в заявлении. Это главная причина собирать список полностью до подачи.

Заберут ли автомобиль? В перечне защищённого имущества из части 1 статьи 446 ГПК автомобиль не назван. Он остаётся, если необходим для профессиональных занятий и стоит не дороже установленного предела, либо если это средство передвижения инвалида. В остальных случаях он входит в конкурсную массу.

Что будет с поручителем? Списание ваших долгов не прекращает обязательство поручителя перед кредитором: с него продолжат требовать. Чем поручитель отличается от созаёмщика — в отдельной статье.

Что делать дальше

Сначала посчитайте общую сумму долгов и посмотрите, нет ли среди них тех, что не списываются. Если сумма укладывается в миллион, а исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, ваш путь — МФЦ, и он бесплатный.

Если трудности временные, начните не с банкротства, а с более мягких инструментов: каникул, реструктуризации или разбора всех своих долгов по порядку.

И последнее. Выдача по этому запросу состоит в основном из компаний, которые живут на сопровождении банкротства. Это не делает их услуги ненужными — судебная процедура действительно сложная. Но у нас на этой странице нет партнёрских предложений и не будет: человеку, который не справляется с долгами, продавать нечего.

Источники

• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — статья 213.4 пункт 1 (обязанность обратиться при долге не менее 500 000 ₽ в течение тридцати рабочих дней), пункт 2 (право подать при признаках неплатёжеспособности); статья 223.2 пункт 1 (внесудебный порядок: от 25 000 до 1 000 000 ₽ и основания, в редакции Федерального закона от 23.05.2025 № 111-ФЗ); статья 20.6 (вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ единовременно за процедуру); статья 213.28 пункты 5 и 6 (требования, которые сохраняют силу после банкротства); статья 213.30 пункты 1–3 (последствия: пять лет, три года, десять лет).
• Налоговый кодекс РФ, статья 333.21 — подпункт 8 пункта 1: госпошлина по заявлению о признании должника банкротом 10 000 ₽ для физических лиц, при этом при обращении самого должника государственная пошлина не взимается.
• Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» — пункт 4 части 1 статьи 46: возвращение исполнительного документа взыскателю при отсутствии имущества у должника.