Кредитфакт
Условия и договор

Какой банк одобрит кредит: почему списка не существует и чем его заменить

Список «банков с высоким одобрением» составить нельзя — уровень одобрения не публикует никто. Зато есть линейка: законный потолок ПСК считается из данных Банка России. Плюс почему нельзя подавать заявки сразу в несколько мест.

Если коротко — сделайте это сейчас

Бесплатные шаги, которые закрывают большинство вопросов:

  1. Не подавайте заявки сразу в несколько мест: отказ и его причина попадают в кредитную историю и видны следующему кредитору без вашего согласия.
  2. Сравнивайте предложения только по полной стоимости кредита в рамке на первой странице договора, а не по рекламной ставке.
  3. Проверьте потолок: возьмите среднерыночное значение ПСК своей категории с сайта Банка России и умножьте на 4/3 — выше этого предложение незаконно.
Автор: Никита, партнёрский маркетинг в финансовой вертикалиОбновлено: 16 мин чтения

Какой банк одобрит кредит — заранее не знает никто, и это не уклончивый ответ, а факт устройства рынка: свой уровень одобрения не публикует ни один банк и ни одна микрофинансовая организация. Поэтому любой «ТОП лояльных банков» составлен не по данным об одобрении, а по размеру партнёрской выплаты за присланную заявку.

Зато есть то, что проверяется: у стоимости кредита стоит законный потолок, и его можно посчитать самому из данных Банка России. А ещё есть ошибка, которая стоит дороже неудачного выбора, — и в трёх разобранных мной статьях из топа двое советуют её совершить.

Почему список «банков с высоким одобрением» составить нельзя

Я посмотрел, как устроены такие подборки. Возьмём типичную страницу «ТОП 20 самых лояльных банков, которые дают кредит всем»: двадцать карточек, ставки, кнопки «Оформить». Чего в ней нет:

  • источника цифры об одобрении. Ни методологии, ни ссылки на данные, ни объяснения, что значит «лояльный»;
  • даты обновления. Понять, насколько список свежий, невозможно;
  • самого процента одобрения. Его не называют даже приблизительно.

Причина простая: таких данных нет в открытом доступе. Банк знает свой уровень одобрения, но не публикует его — это коммерческая информация и, что важнее, цифра бессмысленная в отрыве от того, кто подавал заявки. Банк, который работает с зарплатными клиентами, одобрит 70 % заявок; банк, собирающий заявки с агрегаторов, — 15 %. Это говорит о потоке заявок, а не о вашем шансе.

Порядок карточек в таких подборках определяется размером выплаты за заявку. Это не обман — это витрина, и у неё другая задача.

Про нас честно. Этот сайт тоже зарабатывает на партнёрских ссылках: когда вы переходите к кредитору по ссылке отсюда и оформляете заём, мы получаем вознаграждение. Поэтому список кредиторов у нас не ранжируется «по одобряемости» и не называется рейтингом: сортировать по качеству то, за что тебе платят, нельзя. Как это устроено — на отдельной странице, и там же сказано, чего мы не делаем.

Почему рейтинги одобряемости не опираются на данные

Главная ошибка: подать заявки сразу в несколько мест

Самый частый совет в выдаче — «отправьте заявки в несколько банков и сравните условия». Его даёт и Рамблер, и портал финансовой грамотности моифинансы.рф. Совет вредный, и вот почему.

На каждое ваше обращение за кредитом формируется информационная часть кредитной истории. По закону о кредитных историях в ней указываются:

  • факт обращения и сумма договора;
  • заключён договор или в нём отказано;
  • основание отказа с указанием причины;
  • дата отказа.

Эти сведения источник передаёт в бюро без вашего согласия, в срок не более пяти рабочих дней со дня формирования.

Дальше — главное. Информационная часть кредитной истории предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в целях выдачи займа без согласия субъекта кредитной истории. То есть следующий кредитор, к которому вы придёте, увидит, что вам только что отказали, и по какой причине. Разрешения у вас при этом не спросят.

Веерная рассылка заявок выглядит для кредитора как человек, которому отказывают подряд. Пять отказов за неделю — это не пять независимых попыток, а один сигнал, и он против вас.

Что делать вместо: сначала сравнить условия по опубликованным данным, выбрать один-два варианта и подавать заявку только туда. Как устроено предварительное решение и чем оно отличается от окончательного — в разборе про одобрение кредита.

Сначала продукт, потом кредитор

Выбор кредитора начинается не с кредитора. Сперва нужно понять, какой продукт вам нужен: разница в цене между ними больше, чем разница между банками внутри одного продукта.

Продукт Когда уместен Что смотреть в первую очередь
Кредит наличными крупная сумма, срок от года ПСК, страховка, досрочное погашение
Кредитная карта короткий разрыв, есть шанс уложиться в льготный период условия беспроцентного периода и что его ломает
Микрозаём небольшая сумма до зарплаты дневная ставка и общий потолок переплаты
Кредит под залог большая сумма, готовы рисковать имуществом порядок взыскания и оценка предмета залога

Механику каждого продукта мы разбирали отдельно: кредит наличными, кредитная карта, как устроены МФО и залог. Здесь важно одно: сравнивать микрозаём с кредитом наличными по ставке бессмысленно — это разные продукты с разной арифметикой.

Сравнивать можно только по ПСК

Рекламная ставка не сравнима ни с чем. «От 4 %» означает, что кто-то когда-то получил 4 %, и к вашему предложению отношения не имеет.

Сравнимая величина одна — полная стоимость кредита. Она учитывает не только проценты, но и обязательные платежи, и по закону печатается в рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий. Если в рамке одно число, а в рекламе другое — верно то, что в рамке.

Где именно её искать и что ещё проверить в документе — в разборе кредитного договора.

Правило для сравнения простое: два предложения сопоставимы, только если у них совпадают сумма и срок. Кредит на 300 тысяч на три года и на 500 тысяч на пять лет по ПСК сравнивать нельзя — это разные сделки.

У ПСК есть потолок, и вы можете его посчитать

Вот то, чего нет ни в одной статье из топа, хотя это самый полезный инструмент в теме.

Закон о потребительском кредите ограничивает полную стоимость сверху. На момент заключения договора ПСК не может превышать наименьшую из двух величин:

  1. 292 % годовых — абсолютный предел;
  2. среднерыночное значение ПСК для вашей категории кредита, рассчитанное Банком России и применяемое в текущем квартале, более чем на одну треть.

Наименьшую — значит, в большинстве случаев работает второй предел, потому что среднерыночное значение плюс треть обычно заметно ниже 292 %.

Как этим пользоваться:

  1. Откройте на сайте Банка России раздел со среднерыночными значениями ПСК.
  2. Найдите свою категорию — они различаются по сумме, сроку, виду кредитора и другим признакам.
  3. Умножьте опубликованное значение на 4/3.
  4. Сравните с ПСК из рамки в договоре.

Если ПСК в договоре выше полученного числа — предложение незаконно, и это не предмет для переговоров. Если ниже, но близко к потолку — предложение просто дорогое, и стоит посмотреть другие.

Важно не путать два ограничения: 292 % годовых — это потолок полной стоимости, а не дневная ставка. Дневное ограничение для микрозаймов существует отдельно и считается иначе — про него в разборе про МФО.

Как это выглядит в арифметике

Числа ниже — только пример счёта. Своё значение нужно взять на сайте Банка России за текущий квартал: вписывать его в статью бессмысленно, оно меняется каждые три месяца.

Допустим, для вашей категории опубликовано среднерыночное значение 28 % годовых. Тогда:

  • потолок по второму пределу: 28 × 4 / 3 = 37,33 % годовых;
  • абсолютный предел: 292 % годовых;
  • действует наименьшее из двух, то есть 37,33 %.

Предложение с ПСК 35 % — законно, хотя и выше среднего по рынку. Предложение с ПСК 42 % по этой категории незаконно, и никакие «индивидуальные условия» этого не меняют.

Теперь тот же счёт для короткого займа. Допустим, среднерыночное значение для категории — 280 % годовых. Тогда второй предел даёт 280 × 4 / 3 = 373 %, что больше абсолютного. Наименьшее из двух — 292 %, и работает уже оно.

Отсюда практический вывод: у дорогих коротких продуктов обычно ограничивает абсолютный потолок, у обычных кредитов — среднерыночный. Считать нужно оба и брать меньшее.

Как посчитать законный потолок полной стоимости кредита

Откуда берётся среднерыночное значение

Чтобы линейкой можно было пользоваться спокойно, полезно знать, что это за число. Это не экспертная оценка и не прогноз.

Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение ПСК по категориям, которые сам же определяет. Срок публикации жёсткий: не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала. То есть значения на квартал известны заранее, и кредитор не может сослаться на неожиданность.

Считается оно как средневзвешенное не менее чем по ста крупнейшим кредиторам соответствующей категории либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов этой категории. Это срез реального рынка, а не мнение.

Категории учитывают сумму кредита, срок возврата, наличие обеспечения и предмет залога, вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования и получение зарплаты на счёт у этого же кредитора. Поэтому важно брать именно свою строку: у займа до зарплаты и у автокредита значения несопоставимы.

Что считает Банк России Как
Периодичность ежеквартально
Срок публикации не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала
База расчёта не менее 100 крупнейших кредиторов категории либо не менее трети всех
Метод средневзвешенное значение
Что превышать нельзя это значение более чем на треть, и в любом случае 292 % годовых

В каком порядке подавать заявки

Если первый раздел объяснил, почему не надо подавать всюду сразу, то вот рабочая последовательность.

  1. Банк, где вы уже клиент. Зарплатный проект или давний вклад — это данные о вас, которых нет у других. Условия там обычно лучше, а решение быстрее.
  2. Предварительная оценка без заявки. Многие кредиторы дают предварительное решение по анкете. Это не одобрение, но и не повод для записи об отказе.
  3. Один-два основных варианта — после сравнения по ПСК.
  4. Пауза, если отказали. Подавать следующую заявку сразу после отказа — худший момент: причина отказа уже в истории.

Что делать, если отказали, и как узнать настоящую причину — в отдельном разборе. Если история испорчена, порядок действий другой, и он тоже разобран.

«Какой банк одобрит с плохой историей» — тот же вопрос, тот же ответ

Это самая частая уточнённая формулировка запроса, и списка здесь нет ровно по той же причине: банк не публикует, с какой историей он работает. Но кое-что определённое сказать можно.

Порог зависит не от банка, а от того, что именно в истории. Три разные ситуации называются одним словом «плохая»:

Что в истории Что меняется при выборе
Открытая просрочка прямо сейчас выбирать почти не из чего, сначала закрывать
Закрытые просрочки в прошлом выбор есть, цена выше, помогает обеспечение
Истории нет вообще это не плохая история; подойдут продукты для старта

Разбор по каждому состоянию — в статье про кредит с плохой историей, там же про то, чем именно вы платите за мягкость требований.

Здесь важно другое: при испорченной истории веерная подача заявок вредит сильнее всего. Каждый отказ добавляет в историю запись с причиной, и к пятому обращению вы выглядите хуже, чем до первого. Сначала узнайте настоящую причину отказа, потом подавайте следующую заявку.

И ещё: формулировка «банк даёт кредит без отказа» описывает не банк, а рекламную вывеску. Что за ней стоит, разбиралось в отдельной статье.

Чек-лист сравнения двух предложений

Когда вариантов два и оба легальны, сравнивайте по этим строкам. Разница почти всегда обнаруживается не в ставке.

Что сравниваем На что смотреть
Полная стоимость число в рамке, при одинаковых сумме и сроке
Сумма и срок совпадают ли — иначе сравнение недействительно
Страховка обязательна или добровольна, меняется ли ставка без неё
Досрочное погашение срок уведомления и порядок пересчёта
Способ получения на карту, наличными, на счёт, и когда деньги реально придут
Неустойка её размер при просрочке
Дополнительные услуги что включено в договор по умолчанию

Страховка чаще всего и есть место, где два похожих предложения расходятся в деньгах — подробно про неё здесь.

Как читать «рейтинг МФО» и «топ микрозаймов»

Запросы «рейтинг мфо», «топ микрозаймов» и «проверенные микрозаймы» люди задают часто. Честный ответ: рейтинга микрофинансовых организаций, составленного по проверяемым критериям, не существует.

Что обычно называют рейтингом:

  • партнёрские подборки — порядок определяется выплатой за заявку;
  • подборки по отзывам — отзывы на финансовых порталах не верифицируются;
  • «ТОП-10 2026 года» — список без методологии и часто без даты.

Отдельно стоит не путать это с кредитным рейтингом: у заёмщика есть балл в бюро кредитных историй, и это регулируемая величина. А «рейтинг» кредитора на витрине — маркетинговый термин. Разницу разбирали в статье про кредитный рейтинг.

«Проверенные микрозаймы» — проверенные кем

Слово «проверенный» на витрине не означает ничего конкретного: у него нет ни проверяющего, ни критерия. Но у запроса есть здравое основание — человек хочет убедиться, что перед ним не мошенник. Это как раз проверяется, просто не рейтингом.

Содержательных значений у слова «проверенный» ровно три, и все три вы можете подтвердить сами за пару минут:

  1. организация есть в государственном реестре — иначе выдавать займы она не вправе;
  2. юридическое лицо на сайте совпадает с реестровым — бренд и ООО часто разные;
  3. условия на витрине совпадают с договором — расхождение видно в рамке с полной стоимостью.

Всё остальное — «проверено редакцией», «одобрено пользователями», «работает с 2015 года» — не проверочные факты, а рекламные.

Что можно проверить вместо рейтинга

Проверяемые факты о кредиторе есть, просто они не складываются в рейтинг. Вот что реально доступно:

  • наличие в государственном реестре. Выдавать займы вправе только организация из реестра Банка России. В наших выгрузках 818 микрофинансовых организаций и 301 банк. Проверка по ИНН — в инструменте;
  • юридическое лицо за брендом. На витрине «Деньги сразу», в реестре — ООО с другим названием. Совпадение проверяется по ИНН, а не по логотипу;
  • дата внесения в реестр — сколько организация работает легально;
  • вид организации. У МФК и МКК разные потолки суммы займа и разные требования к капиталу — это разбиралось в статье про МФО.

На эти данные у нас собраны досье по государственным реестрам — 34 компании. Условий займов в досье нет, и это сознательно: условия нельзя проверить по первоисточнику, а непроверяемая цифра хуже её отсутствия.

Что о кредиторе можно проверить по государственным данным

Когда выбирать не из чего

Бывает, что вопрос «какой кредитор лучше» задан не вовремя. Признаки:

  • деньги нужны на платёж по другому кредиту. Новый заём не решает проблему, а переносит её и удорожает. Варианты — в разборах про реструктуризацию и кредитные каникулы;
  • отказали везде. Это сигнал не про выбор, а про долговую нагрузку или историю;
  • просят оплатить что-либо до выдачи. Страховку, «проверку истории», «гарантию одобрения» — законный кредитор не берёт денег до выдачи;
  • предложение приходит само — звонком или в мессенджере, с готовым одобрением «на ваше имя».

Последний пункт стоит отдельного слова. Если кредиты вам не нужны и в обозримом будущем не понадобятся, выбор можно закрыть совсем: самозапрет на кредиты ставится бесплатно и снимает сам вопрос «куда подавать» вместе с риском, что заявку подадут за вас.

Частые вопросы

Какой банк одобрит кредит со стопроцентной вероятностью? Никакой. Решение принимается по вашим данным, и обязанности выдать кредит у банка нет. Предложения «одобрение 100 %» — рекламная формулировка, за которой нет обязательства.

Можно ли узнать заранее, одобрят ли мне? Точно — нет, но многие кредиторы дают предварительное решение по анкете. Оно не гарантирует выдачу, зато не создаёт записи об отказе в кредитной истории.

Правда ли, что много заявок портят кредитную историю? Каждое обращение формирует информационную часть кредитной истории, где указываются факт обращения, отказ, его основание, причина и дата. Эти сведения передаются в бюро без вашего согласия и предоставляются другим кредиторам для целей выдачи займа тоже без вашего согласия.

Как сравнить два кредита, если ставки одинаковые? По полной стоимости кредита в рамке на первой странице договора при одинаковых сумме и сроке. Расхождение обычно даёт страховка и дополнительные услуги.

Какая максимальная полная стоимость кредита по закону? Наименьшая из двух величин: 292 % годовых или среднерыночное значение ПСК вашей категории, рассчитанное Банком России на текущий квартал, превышенное не более чем на треть.

Где взять среднерыночное значение ПСК? На сайте Банка России. Значения публикуются ежеквартально, не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, по категориям кредитов.

Существует ли официальный рейтинг МФО? Нет. Есть государственный реестр, где организация либо числится, либо нет. Рейтинги на витринах — маркетинговые подборки, обычно без методологии и без даты.

Почему у вас нет рейтинга кредиторов, если вы зарабатываете на ссылках? Именно поэтому. Ранжировать по качеству то, за что тебе платят, нельзя честно. Мы публикуем проверяемые данные из государственных реестров и не называем это рейтингом.

Чем МФК отличается от МКК при выборе? Потолком суммы займа и требованиями к капиталу организации. Разница существенная, и она разобрана в статье про МФО.

Стоит ли идти к кредитору, который одобряет всем? Такого не бывает. Более мягкие требования всегда оплачиваются ценой денег, и увидеть эту цену можно в ПСК.

Сколько заявок можно подать без вреда? Формального лимита в законе нет, но каждая заявка и каждый отказ попадают в историю и видны следующему кредитору. Разумный порядок — одна заявка, решение, и только потом следующая.

Что значит «проверенный» кредитор? Содержательно — три вещи: есть в государственном реестре, юридическое лицо на сайте совпадает с реестровым, условия в договоре совпадают с витриной. Остальные значения этого слова рекламные.

Что делать дальше

Порядок, который экономит и деньги, и кредитную историю: определитесь с продуктом, сравните два-три предложения по ПСК при одинаковых сумме и сроке, проверьте потолок через среднерыночное значение Банка России и подайте заявку туда, где вы уже клиент.

И не подавайте заявки веером. Это единственная ошибка из перечисленных, которую нельзя отменить: запись об отказе останется в истории и будет видна следующему кредитору.

Источники

Читайте также