Что такое кредит: определение по закону, устройство платежа и виды

Кредит — это деньги, которые банк даёт под проценты с обязательством вернуть. Определение звучит очевидно, но в нём спрятана деталь, из-за которой путаются почти все: по закону выдать кредит вправе только банк или иная кредитная организация. Всё остальное — заём, и регулируется он иначе.

Ниже — что такое кредит по Гражданскому кодексу, из чего складывается платёж, какие виды кредитов реально меняют ваши права и что в кредите задано законом, а что решает банк.

Что такое кредит по закону

Определение даёт статья 819 Гражданского кодекса:

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи.

В этой формулировке три важные вещи.

Первая — кто вправе выдавать. Кредит даёт банк или иная кредитная организация, то есть тот, у кого есть лицензия Банка России. Микрофинансовая организация лицензии не имеет и выдаёт не кредит, а заём — по другому закону и с другими предельными ставками. Чем МФО отличается от банка, разобрано отдельно.

Вторая — «а также иные платежи». Закон прямо допускает, что помимо процентов в договоре будут другие суммы. Именно поэтому сравнивать кредиты по ставке бессмысленно: ставка — лишь часть цены.

Третья — обязанность вернуть возникает из договора, а не из факта передачи денег. Отсюда следует то, что многих удивляет: пока индивидуальные условия не согласованы, обязательства нет, даже если заявку одобрили.

Если же кредит выдан физическому лицу не для бизнеса, к нему дополнительно применяется ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» — почти все права заёмщика, о которых дальше, идут именно оттуда.

Три признака: возвратность, платность, срочность

Любой кредит стоит на трёх условиях, и все три есть в определении.

• Возвратность — деньги надо вернуть. Это отличает кредит от субсидии или подарка.
• Платность — за пользование платят проценты. Беспроцентный кредит от банка — исключение, обычно акция с ограничениями.
• Срочность — есть срок. Даже у кредитной карты, где график не предусмотрен, срок действия договора существует.

Уберите любой признак — и это уже не кредит. Например, рассрочка у продавца без процентов кредитом не является: там нет платности, и регулируется она своим законом.

Из этих трёх признаков растут и все обязанности сторон. Возвратность означает, что долг не исчезает сам: он переживает и смену кредитора, и продажу задолженности. Платность — что любое пользование деньгами стоит денег, и бесплатных периодов без условий не бывает. Срочность — что у вас всегда есть дата, к которой надо успеть, и просрочка отсчитывается именно от неё, а не от момента, когда кредитор о ней вспомнил.

Из чего складывается платёж

Платёж по кредиту состоит из двух частей: тело долга (то, что вы взяли) и проценты (плата за пользование). Пропорция между ними меняется со временем, и от способа расчёта зависит, как именно.

Аннуитетный платёж — одинаковая сумма каждый месяц. Внутри неё в начале срока почти всё уходит на проценты, а тело гасится медленно. К концу пропорция переворачивается.

Дифференцированный платёж — тело гасится равными долями, проценты начисляются на остаток. Первые платежи больше, последние меньше, общая переплата ниже.

Практический вывод из аннуитета неочевидный, но важный: рефинансировать или гасить досрочно выгоднее в начале срока, пока проценты ещё не выплачены. На последней трети экономия оказывается копеечной — подробнее в разборе досрочного погашения.

Как работает кредит: от заявки до закрытия

Полезно видеть весь путь целиком — на каждом шаге у вас разные права, и большинство ошибок происходит от того, что шаги путают.

1. Заявка. Вы сообщаете данные, банк запрашивает кредитную историю — на это согласия не требуется, закон прямо разрешает кредиторам получать информационную часть. Само обращение фиксируется в истории.

2. Оценка. Банк считает долговую нагрузку — отношение платежей по всем вашим обязательствам к доходу. Если она выше 50 %, кредитор обязан письменно уведомить вас о риске неисполнения обязательств.

3. Предварительное решение. Это ещё не договор: вам называют возможную сумму и ставку. Обязательств ни у кого не возникает.

4. Индивидуальные условия. Вот здесь начинается отсчёт: вам выдают конкретные условия, и с этого момента у вас пять рабочих дней на согласие. Менять их банк в этот срок не вправе.

5. Согласие и выдача. Договор заключён. Для крупных сумм закон добавляет паузу — период охлаждения, когда деньги передаются не сразу.

6. Погашение. Платежи по графику, если график есть. Право вернуть досрочно сохраняется всегда, и проценты пересчитываются за фактический срок.

7. Закрытие. Договор закрывается, и это стоит подтвердить документом. Запись о закрытом в срок кредите остаётся в кредитной истории как положительная — что в ней видно, разобрано отдельно.

Самая частая путаница — между третьим и четвёртым шагом. «Вам одобрено» ещё не означает ни ставки, ни обязательств: обе стороны связаны только индивидуальными условиями.

Виды кредитов: деление, которое меняет права

В учебниках кредиты делят на банковские, коммерческие, государственные и международные. Для заёмщика эта классификация бесполезна: она не меняет ни одного его решения.

Имеет смысл делить иначе — по тому, что реально отличается в ваших правах и обязанностях.

Каждое из этих делений подтверждается нормой, а не традицией. Разберём три первых.

Целевой и нецелевой: разница в 16 дней

Целевой кредит выдаётся на конкретную покупку: ипотека, автокредит, образовательный. Нецелевой — на что угодно, банк не спрашивает.

Разница не только в ставке. Статья 11 ФЗ-353 даёт разные сроки на досрочный возврат без предупреждения кредитора:

• часть 2 — «в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа)» заёмщик вправе вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления, уплатив проценты за фактический срок;
• часть 3 — по кредиту, выданному с условием использования средств на определённые цели, тот же срок составляет тридцать календарных дней.

Шестнадцать дней разницы — это не мелочь, если вы передумали или нашли деньги. И это ровно тот случай, когда «вид кредита» — не классификация, а конкретное право.

По целевому кредиту есть и обратная сторона: банк вправе контролировать использование средств, а деньги часто перечисляются сразу продавцу, а не вам.

С обеспечением и без

Обеспечение — это то, чем вы отвечаете помимо обязательства платить.

• Залог — имущество, которое кредитор вправе забрать при неисполнении. Ипотека и автокредит почти всегда с залогом.
• Поручительство — другой человек отвечает за ваш долг. Для него это не формальность: поручительство попадает в его кредитную историю и учитывается как его обязательство.
• Без обеспечения — большинство потребительских кредитов и все карты.

Обеспечение снижает риск кредитора, поэтому ставка ниже, а сумма больше. Цена этого — предмет залога и чужая подпись. И риск здесь несимметричный: ставка уменьшается на несколько процентных пунктов, а при неисполнении вы теряете квартиру или машину целиком. Чем поручитель отличается от созаёмщика и кто чем рискует, разобрано в отдельной статье.

Кредит с лимитом кредитования

Третье деление — по форме выдачи, и оно самое непривычное.

Разовая сумма — обычный кредит: деньги выдали, вы гасите по графику.

Лимит кредитования — вам открывают сумму, а долг возникает только когда вы её тратите. Погасили — лимит снова доступен. Так устроены кредитные карты и овердрафт.

У второго варианта две особенности, прямо записанные в законе:

• Графика платежей нет. Часть 15 статьи 7 ФЗ-353 обязывает выдать график — и тут же выводит из-под этого требования договоры с лимитом кредитования. Дату и сумму платежа считает сам держатель.
• Полная стоимость указывается диапазоном. Часть 2.2 статьи 6 отправляет такие договоры к порядку расчёта из части 7 (по максимально возможным платежам), а часть 7.1 требует посчитать ещё и по минимально возможным. Оба числа печатаются в договоре.

Как этим пользоваться и где обычно теряют деньги — в разборе кредитных карт.

Что задано законом, а что решает банк

Самая полезная рамка для того, кто впервые берёт кредит: понять, о чём вообще можно спорить, а что обсуждению не подлежит.

Левая колонка не зависит от банка, вашей переговорной позиции и вежливости менеджера. Правая — предмет выбора между банками, и именно её стоит сравнивать.

Отдельно стоит запомнить про пять рабочих дней: после того как вам показали индивидуальные условия, у вас есть рабочая неделя на решение, и менять их банк в этот срок не вправе. Фраза «предложение действует только сегодня» — приём продаж, а не правило.

Когда кредит оправдан, а когда нет

Решение о кредите редко бывает чисто финансовым, но у него есть проверяемая сторона: сравнить цену денег с ценой отказа от покупки.

Оправдан, когда:

• покупка приносит доход или экономит больше, чем стоит кредит, — от оборудования для работы до жилья вместо аренды;
• откладывать дороже, чем занять: цена растёт быстрее переплаты;
• это замена более дорогого долга — например, рефинансирование микрозайма банковским кредитом;
• срок короткий, а платёж заведомо подъёмный.

Не оправдан, когда:

• деньги нужны на погашение другого кредита без снижения ставки — это перенос проблемы, а не решение;
• платёж съедает больше трети дохода: при долговой нагрузке выше 50 % кредитор обязан вас предупредить, и это не формальность;
• покупка обесценится быстрее, чем вы расплатитесь;
• нет подушки на три-четыре платежа: любая пауза в доходе превращается в просрочку, а она остаётся в истории на семь лет.

Простой ориентир для проверки себя: посчитайте не платёж, а переплату в рублях за весь срок, и спросите, заплатили бы вы эту сумму сверху за возможность получить вещь сегодня. Если ответ «нет» — кредит не нужен, нужен другой срок или другая покупка.

Посчитать свою долговую нагрузку заранее можно в калькуляторе, а понять, как банк будет принимать решение, — в разборе про скоринг.

Сколько стоит кредит и где это написано

Ставка и стоимость — разные числа, и в договоре есть оба.

Полная стоимость кредита (ПСК) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы, в процентах годовых и в рублях — это требование части 1 статьи 6 ФЗ-353. В неё входят не только проценты, но и обязательные платежи, связанные с получением кредита.

Именно ПСК, а не ставку из рекламы, имеет смысл сравнивать между банками. Почему разрыв между ними бывает кратным и какой у цены законный потолок — в разборе кредита наличными.

Сколько получается переплата

Проценты годовых плохо чувствуются, пока не переведены в рубли и не умножены на срок. Возьмём кредит 300 000 ₽ под 25 % годовых аннуитетными платежами.

Числа округлены и приведены как иллюстрация механики: ваши будут другими, потому что зависят от ставки, комиссий и страховки. Посчитать свои можно в калькуляторе.

Главное видно и без точности до рубля: срок влияет на переплату сильнее, чем ставка. Растянув тот же кредит с года до пяти лет, вы уменьшаете платёж втрое — и увеличиваете переплату впятеро. Это и есть цена комфортного платежа, и её почти никогда не называют вслух.

Отсюда практическое правило: выбирать надо максимальный платёж, который вы выдержите без просрочек, а не минимальный из возможных. И помнить, что при аннуитете досрочное погашение в первые годы экономит существенно, а в последние почти ничего.

Частые вопросы

Что такое кредит простыми словами? Деньги, которые банк даёт в долг под проценты с обязательством вернуть их в срок. По статье 819 ГК выдавать кредит вправе только банк или иная кредитная организация.

Чем кредит отличается от займа? Кредит выдаёт банк по лицензии, заём — другие организации, включая микрофинансовые, по записи в реестре. Отсюда разные законы, суммы и предельные ставки.

Какие бывают виды кредитов? Для заёмщика имеют значение три деления: целевой или нецелевой, с обеспечением или без, разовая сумма или лимит кредитования. Каждое меняет конкретные права и условия.

Чем целевой кредит отличается от нецелевого? Целевой выдаётся на конкретную покупку и часто перечисляется продавцу. По нему закон даёт 30 календарных дней на досрочный возврат без уведомления вместо 14.

Что выгоднее: аннуитет или дифференцированный платёж? По переплате — дифференцированный. По нагрузке в первые месяцы — аннуитет. Банки почти всегда предлагают аннуитет.

Можно ли отказаться от кредита после одобрения? Да. Согласие на индивидуальные условия — ваше право, а не обязанность, и на решение есть пять рабочих дней. После получения денег остаётся право досрочного возврата.

Входит ли страховка в стоимость кредита? Обязательные платежи, связанные с получением кредита, учитываются в полной стоимости. При этом от дополнительной услуги можно отказаться в течение 30 календарных дней с возвратом уплаченного.

Что будет, если не платить по кредиту? Начнёт расти долг за счёт неустойки, запись о просрочке попадёт в кредитную историю и будет храниться семь лет, а дальше кредитор вправе взыскивать долг через суд.

Почему в договоре ставка одна, а платить приходится больше? Потому что закон прямо допускает «иные платежи, предусмотренные кредитным договором». Сравнивать надо не ставку, а полную стоимость кредита — она указана в рамках на первой странице и включает обязательные платежи.

Что важнее для переплаты: ставка или срок? Срок. Растянув кредит с года до пяти лет, вы уменьшаете ежемесячный платёж примерно втрое, а переплату увеличиваете примерно впятеро — при той же ставке.

Одобрение кредита — это уже договор? Нет. Предварительное решение не связывает ни вас, ни банк. Договор возникает, когда вы согласились с индивидуальными условиями, и на это согласие есть пять рабочих дней.

Кредит с лимитом — это тоже кредит? Да, но устроен иначе: долг возникает в момент траты, графика платежей закон не требует, а полная стоимость указывается диапазоном из двух значений.

Что делать дальше

Если кредит вы уже взяли, откройте договор и найдите две вещи: рамку с полной стоимостью на первой странице и условие о цели. Первое покажет реальную цену, второе — сколько у вас дней на то, чтобы передумать без предупреждения банка.

А если только собираетесь, начните не с выбора банка, а с двух чисел: своей долговой нагрузки и переплаты в рублях за весь срок. Оба считаются за пять минут и отвечают на вопрос, нужен ли кредит вообще, — раньше, чем вы сравните хоть одно предложение.

Источники

• Гражданский кодекс РФ, статья 819 «Кредитный договор» — определение кредита и круг лиц, вправе его выдавать
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — ч. 1 ст. 6 (ПСК на первой странице), ч. 2.2, 7 и 7.1 ст. 6 (ПСК диапазоном при лимите кредитования), ч. 7 и 8 ст. 7 (пять рабочих дней, запрет менять условия), ч. 2.7 ст. 7 (30 дней на отказ от допуслуги), ч. 15 ст. 7 (график платежей не требуется при лимите), ч. 2 и 3 ст. 11 (14 и 30 дней на досрочный возврат без уведомления)