Кредит после банкротства: когда дадут и что сообщать банку

Как банк узнает о банкротстве

Даже если не написать о банкротстве в анкете, кредитор его увидит:

• в кредитной истории — в неё вносятся сведения о процедурах банкротства, о завершении расчётов с кредиторами и об освобождении от обязательств; для судебного банкротства и банкротства через МФЦ Банк России предусматривает отдельные отметки;
• в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве — он открытый, и любой кредитор может проверить его при рассмотрении заявки.

Записи в кредитной истории хранятся семь лет со дня последнего изменения. Поэтому пять лет обязанности сообщать и семь лет записи в истории — разные сроки, и в оба этих периода банк будет знать о вашем банкротстве. Посчитать дату удаления записи можно калькулятором срока хранения.

Через сколько реально дают

Закон не устанавливает срок, после которого кредит «можно». Формально подать заявку можно хоть на следующий день после завершения процедуры. Решение — за кредитором, и универсальной цифры нет.

Ориентиры, которые называют обзоры рынка, — это практика, а не норма:

Сильнее срока на решение влияют две вещи: почему случилось банкротство и что в истории после него. Год стабильного официального дохода и нескольких мелких обязательств без единой просрочки весит больше, чем сам факт давности.

Почему нельзя скрывать

Скрывать банкротство бессмысленно — банк увидит его в кредитной истории и реестре. Но и опасно:

• это прямое нарушение закона — пять лет брать кредиты без указания на банкротство нельзя;
• ложь в анкете — это представление кредитору недостоверных сведений. Если кредит после этого не возвращают, возникает риск уголовной статьи о мошенничестве в сфере кредитования;
• подозрительная анкета почти гарантирует отказ — и ещё один запрос в кредитной истории.

Если кто-то обещает «оформить кредит так, чтобы банк не увидел банкротство» или «почистить историю», — это мошенники. Как распознать таких посредников.

Повторное банкротство

Пять лет после завершения процедуры подать на собственное банкротство нельзя. А если в этот срок дело о банкротстве возбудит кредитор, правило об освобождении от обязательств не применяется — новые долги не спишут.

Поэтому новые кредиты в первые годы после банкротства — особенно рискованная зона. Если снова не справитесь с платежами, второго «обнуления» не будет.

План восстановления

Сначала — разобраться с тем, что уже есть.

1. Проверьте кредитную историю. Закон даёт два бесплатных отчёта в год в каждом бюро. Убедитесь, что старые долги отмечены как завершённые по итогам банкротства, а не висят открытой просрочкой. Ошибки оспаривайте через бюро — как это сделать.
2. Посчитайте свои даты: когда заканчиваются пять лет обязанности сообщать и когда истекает семилетний срок хранения записей.

Потом — строить новую историю.

1. Наладьте подтверждаемый доход. Официальная работа хотя бы несколько месяцев — первое, что смотрят после банкротства.
2. Начните с малого. Небольшой лимит или небольшая сумма, которую вы точно вернёте вовремя. Задача первого года — не деньги, а ровная история платежей.
3. Не подавайте заявки веером. Каждый отказ и каждый запрос остаются в истории. Одна-две продуманные заявки лучше десяти подряд.
4. Через год-полтора аккуратных платежей можно пробовать сумму побольше. Если нужен крупный кредит, повышают шансы залог или созаёмщик.

Где смотрят на историю мягче и чем за это платят — в разборе кредита с плохой кредитной историей.

Чего избегать

Микрозаймов «на жизнь». Микрозаём — дорогой продукт. Его разумно брать только на небольшую сумму, которую вы точно вернёте в срок, — как способ показать дисциплину, а не как источник денег. Займы один за другим приводят ровно туда, откуда вы вышли.

Платных «услуг по исправлению истории». Законно исправляются только ошибки, и это бесплатно — через бюро.

Кредита ради кредита. Если сейчас деньги не нужны, брать заём «чтобы улучшить историю» стоит только на сумму, которая не создаёт риска просрочки.

Частые вопросы

Можно ли взять кредит после банкротства? Да. Закон не запрещает. Но пять лет после завершения процедуры нужно сообщать о банкротстве при каждом обращении за кредитом или займом.

Через сколько после банкротства можно брать кредит? Юридически — сразу, с обязательным указанием на банкротство. На практике небольшие суммы начинают одобрять обычно через год-полтора аккуратной истории.

Сколько лет после банкротства нельзя брать кредиты без указания на него? Пять лет со дня завершения процедуры реализации имущества или прекращения дела в её ходе.

Касается ли это банкротства через МФЦ? Да. Последствия те же, а пять лет считаются со дня завершения внесудебной процедуры.

Узнает ли банк о банкротстве, если не сообщить? Да — сведения есть в кредитной истории и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. А скрывать — нарушение закона.

Сколько хранится запись о банкротстве в кредитной истории? Записи хранятся семь лет со дня последнего изменения.

Какие банки дают кредит после банкротства? Списка нет: каждый банк решает сам по своей модели. Шансы повышают официальный доход, время после процедуры и аккуратные платежи по небольшим обязательствам.

Можно ли снова пройти банкротство, если не справлюсь с новым кредитом? По своему заявлению — не раньше чем через пять лет. Если раньше банкротство возбудит кредитор, долги не спишут.

Что делать дальше

Посчитайте даты, проверьте кредитную историю и начните с суммы, которую точно вернёте. В анкетах указывайте банкротство все пять лет — честная анкета с ровной новой историей платежей работает лучше любой «схемы».

Источники

• ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ, ст. 213.30 — пять лет кредиты и займы только с указанием на факт банкротства (п. 1); запрет повторного банкротства по своему заявлению и неприменение освобождения при заявлении кредитора (п. 2); ограничения на должности (п. 3)
• ФЗ № 127-ФЗ, ст. 223.6 — завершение внесудебного банкротства через шесть месяцев после включения сведений в ЕФРСБ (п. 1); последствия ст. 213.30 со дня завершения процедуры (п. 5)
• ФЗ «О кредитных историях» № 218-ФЗ, ст. 4 — сведения о процедурах банкротства, завершении расчётов и освобождении от обязательств в кредитной истории
• ФЗ № 218-ФЗ — ст. 7 (хранение записей семь лет со дня последнего изменения), ст. 8 (два бесплатных отчёта в год)
• Банк России: комментарий к порядку заполнения показателей кредитной истории — отдельные отметки для судебного и внесудебного банкротства
• Уголовный кодекс РФ, ст. 159.1 — мошенничество в сфере кредитования: хищение путём представления кредитору заведомо ложных или недостоверных сведений