Кредит с 18 лет: почему порог ставит банк, а не закон, и с чего начать

Почему 18-летним отказывают на самом деле

Возраст редко бывает настоящей причиной. Настоящие — три, и у 18-летнего они обычно совпадают.

Нет кредитной истории. Банку не на что опереться: он не знает, как вы обращаетесь с долгом. Для скоринга это не «хороший» и не «плохой» заёмщик, а неизвестный, и риск по нему оценивается осторожно.

Нет подтверждённого дохода. Банк и микрофинансовая организация обязаны рассчитать долговую нагрузку — долю дохода, которая уйдёт на платежи. Стипендия или подработка без договора дают маленький или неподтверждённый доход, и нагрузка выходит высокой даже при небольшой сумме. Как банк узнаёт доход без справки — в отдельном разборе.

Короткий стаж. Многие банки требуют минимальный стаж на текущем месте работы — обычно несколько месяцев; точное число у каждого банка своё. Первая работа после школы под это часто не подходит.

Подробнее о том, как банк принимает решение и почему отказывают даже при чистой истории, — в статье про отказы.

Нет кредитной истории — не то же самое, что плохая

Это стоит понять, чтобы не делать лишних выводов.

Плохая история — это записи о просрочках. Отсутствие истории — это отсутствие записей вообще. Первое говорит банку о риске, второе — о неизвестности. Неизвестность лечится проще: достаточно одного-двух небольших кредитов, погашенных вовремя, и история появляется.

Как устроена кредитная история и как её посмотреть — в основной статье.

С чего начать: что реально одобряют

Кредитная карта с небольшим лимитом — лучший первый шаг. Банки одобряют её молодым чаще, а если гасить долг в беспроцентный период, она почти ничего не стоит и при этом формирует положительную историю. Как пользоваться картой так, чтобы не платить проценты, — в отдельной статье.

Банк, где вы уже клиент, видит поступления на ваш счёт. Стипендия или зарплата, приходящая регулярно, — это подтверждённый доход, которого нет у стороннего заявителя.

Микрозаём одобряют охотнее всего, но это самый дорогой путь. Для формирования истории он работает, но переплата несопоставима с картой.

До 18 лет: что можно и с чьего согласия

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет заключают сделки с письменного согласия законных представителей — родителей, усыновителей или попечителя.

На практике обычный потребительский кредит в этом возрасте банки почти не выдают. Массово доступен один вариант — образовательный кредит с государственной поддержкой на оплату учёбы. Как он устроен и почему у него ставка 3 % — в отдельном разборе.

Если деньги нужны на что-то другое, кредит обычно оформляет сам родитель — и отвечает по нему тоже он.

Чего не делать в первый раз

Ошибки, которые в 18 лет стоят особенно дорого, потому что история только начинается:

• не подавать заявки в несколько банков сразу. Каждое обращение и каждый отказ попадают в кредитную историю и видны следующему кредитору. При почти пустой истории пять отказов подряд — это и есть вся ваша история. Подробно — в разборе про выбор кредитора;
• не брать сумму «с запасом». Чем больше сумма, тем выше нагрузка и тем вероятнее отказ — а он тоже запишется;
• не оформлять кредит на себя для другого человека. Просьба «возьми на себя, я буду платить» — частая история с молодыми заёмщиками. Отвечать по договору будете вы, а не тот, кто обещал платить;
• не пропускать даже маленький платёж. Первая просрочка в пустой истории весит больше, чем в длинной.

Частые вопросы

Можно ли взять кредит в 18 лет? Да. С 18 лет человек полностью дееспособен и сам заключает кредитный договор. Но закон не обязывает банк выдать кредит: возрастной порог и остальные требования задаёт сам банк.

С какого возраста дают кредит по закону? Закон минимального возраста для кредита не устанавливает. Он устанавливает дееспособность — полную с 18 лет. Порог 18, 19 или 21 год — правило конкретного банка.

Почему в 18 лет отказывают? Обычно не из-за возраста, а из-за трёх вещей сразу: нет кредитной истории, нет подтверждённого дохода и нет стажа.

Можно ли взять кредит до 18 лет? С 14 до 18 лет сделки заключаются с письменного согласия законных представителей, и банки такие кредиты почти не выдают. Массово доступен только образовательный кредит с господдержкой.

Что такое эмансипация и даёт ли она право на кредит? Это объявление полной дееспособности с 16 лет, если человек работает по трудовому договору или с согласия родителей занимается предпринимательством. Она даёт право самому подписать договор, но не обязывает банк выдать кредит. По своим обязательствам эмансипированный отвечает сам.

Что лучше взять первым кредитом? Кредитную карту с небольшим лимитом: её одобряют чаще, а при погашении в беспроцентный период она почти ничего не стоит и формирует историю.

Отсутствие кредитной истории — это плохо? Это не плохая история, а отсутствие записей. Банк видит не риск, а неизвестность — и она устраняется одним-двумя кредитами, погашенными вовремя.

Можно ли взять микрозаём в 18 лет? Обычно да, их одобряют охотнее. Но это самый дорогой вариант, и для начала истории он проигрывает кредитной карте.

Если женат или замужем до 18 лет, можно ли взять кредит? Брак до 18 лет даёт полную дееспособность с момента вступления в брак, так что подписать договор можно самому. Решение о выдаче всё равно принимает банк.

Что делать дальше

Если вам 18 и кредит нужен впервые, порядок такой: выберите банк, где получаете стипендию или зарплату, и начните с кредитной карты с небольшим лимитом. Погашайте её в беспроцентный период — через несколько месяцев у вас будет история, и следующий кредит одобрят на лучших условиях.

И подавайте одну заявку за раз. В начале кредитной истории каждый отказ виден особенно хорошо.

Источники

• Гражданский кодекс РФ, ст. 21 — полная дееспособность с 18 лет (п. 1); дееспособность с момента вступления в брак до 18 лет и её сохранение при разводе (п. 2)
• Гражданский кодекс РФ, ст. 26 — сделки несовершеннолетних от 14 до 18 лет с письменного согласия законных представителей
• Гражданский кодекс РФ, ст. 27 — эмансипация с 16 лет; решение органа опеки или суда; родители не отвечают по обязательствам эмансипированного
• ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, ст. 5.1 — обязанность кредитора рассчитывать показатель долговой нагрузки