Кредитфакт
Условия и договор

Кредит самозанятым: почему банк видит вчетверо меньше дохода и как это исправить

Самозанятым дают кредиты, и доход можно подтвердить официальной справкой ФНС из «Мой налог». Но по правилам Банка России доход за 3 месяца делят на 12, а не на 3. Разбираем, что это значит, что ещё банк увидит в справке и как повысить шанс одобрения.

Если коротко — сделайте это сейчас

Бесплатные шаги, которые закрывают большинство вопросов:

  1. Сформируйте в «Мой налог» справку о состоянии расчётов (доходах) по НПД, форма КНД 1122036, — это официальное подтверждение дохода.
  2. Если вы самозанятый меньше года, учтите: при справке за 3 месяца банк делит доход на 12, то есть видит четверть реального.
  3. Перед заявкой погасите недоимку по налогу: в справке есть строка о долге, и банк её увидит.
В этой статье12 разделов
  1. Коротко
  2. Чем подтвердить доход: две справки ФНС
  3. Почему банк видит вчетверо меньше вашего дохода
  4. Что ещё есть в справке и почему это важно
  5. Когда справки мало: выписка и поступления
  6. Это потребительский кредит: какие права остаются
  7. Кредит на развитие бизнеса — другой продукт
  8. Почему самозанятым отказывают
  9. Как повысить шанс одобрения
  10. Частые вопросы
  11. Что делать дальше
  12. Источники
Автор: Никита, партнёрский маркетинг в финансовой вертикалиОбновлено: 10 мин чтения

Кредит самозанятым дают, и доход у самозанятого подтверждается не хуже, чем у наёмного работника: в приложении «Мой налог» за минуту формируется справка о доходах, подписанная Федеральной налоговой службой, с разбивкой по месяцам. Сложность в другом — в том, как банк этот доход посчитает.

По разъяснениям Банка России, если справка подтверждает доход только за три месяца, сумму за эти три месяца делят не на 3, а на 12. Для того, кто стал самозанятым недавно, это значит одно: банк увидит примерно четверть реального дохода, и долговая нагрузка выйдет в четыре раза выше настоящей.

Коротко

Вопрос Ответ
Дают ли кредит самозанятым да, это обычный потребительский кредит
Чем подтвердить доход справкой о доходах по НПД из «Мой налог», форма КНД 1122036
Принимают ли её банки ФНС признала, что могут; решает конкретный банк
В чём подвох доход за 3 месяца делят на 12 — банк видит четверть дохода
Что ещё видно в справке недоимка по налогу, пени и штрафы

Чем подтвердить доход: две справки ФНС

У самозанятого есть два официальных документа, и оба формируются в мобильном приложении «Мой налог» или в веб-кабинете на сайте налоговой.

Справка Форма Что подтверждает
О постановке на учёт КНД 1122035 что вы действительно самозанятый и с какой даты
О состоянии расчётов (доходах) по НПД КНД 1122036 ваш доход по месяцам и уплату налога

Обе справки подписываются электронной подписью ФНС — это не скриншот из приложения, а официальный документ, который можно проверить.

Для кредита нужна вторая — КНД 1122036. ФНС ещё в 2019 году письмом от 13.09.2019 № ЕД-4-20/18515 признала возможным использование таких справок кредитными организациями для подтверждения статуса и доходов. Но обязанности принять её у банка нет: какие документы годятся, каждый банк определяет сам. Поэтому перед заявкой стоит уточнить, принимает ли его банк справку из «Мой налог».

Две справки самозанятого: о постановке на учёт и о доходах

Почему банк видит вчетверо меньше вашего дохода

Это главное, о чём не пишут, и это объясняет большинство отказов самозанятым.

Банк и микрофинансовая организация обязаны рассчитать показатель долговой нагрузки — долю дохода, которая уйдёт на платежи по всем кредитам. Порядок расчёта задаёт Банк России, и в его разъяснениях к Указанию № 6579-У про самозанятых сказано отдельно.

Справку о доходах по НПД банк вправе использовать как подтверждение дохода. Но если справка подтверждает доходы за 3 календарных месяца, предшествующих месяцу расчёта, сумма за эти 3 месяца делится на 12.

Что это означает на числах:

Ситуация Реальный доход в месяц Сколько учтёт банк в месяц
Самозанятый 3 месяца, по 60 000 ₽ 60 000 ₽ 180 000 / 12 = 15 000 ₽
Самозанятый 3 месяца, по 100 000 ₽ 100 000 ₽ 300 000 / 12 = 25 000 ₽

То есть при трёх месяцах работы банк видит четверть вашего настоящего дохода. Платёж в 12 000 ₽ при реальных 60 000 — это 20 % нагрузки, а по расчёту банка — уже 80 %.

Для доходов от предпринимательской деятельности общее правило — учитывать доход за 12 месяцев и делить сумму на 12. Тогда среднемесячный доход совпадает с реальным. Отдельного разъяснения о том, как считать доход по 12-месячной справке самозанятого, в документе нет, и здесь многое решает внутренний порядок банка.

Вывод простой: чем дольше вы работаете как самозанятый, тем больше дохода банк признает. Подавать заявку через три месяца после регистрации — почти гарантированно получить нагрузку, которой у вас на самом деле нет.

Почему при трёх месяцах банк видит четверть дохода

Что ещё есть в справке и почему это важно

Справка о состоянии расчётов показывает банку больше, чем просто доход. В ней есть:

  • помесячные суммы дохода за год — банк увидит, насколько доход стабилен;
  • общая сумма дохода и налога за год;
  • недоимка — неуплаченный налог;
  • задолженность по пеням и штрафам.

Последние две строки — то, что легко упустить. Если вы задержали уплату налога, это будет видно в той самой справке, которой вы подтверждаете доход. Для банка долг перед налоговой — тревожный сигнал о платёжной дисциплине.

Поэтому порядок такой: сначала погасите недоимку и пени, дождитесь, пока оплата отразится, и только потом формируйте справку для банка.

Отдельно о помесячной разбивке: резкие провалы и всплески дохода банк тоже видит. Ровный доход оценивается выше, чем тот же годовой итог, полученный двумя крупными платежами.

Строка в справке Что из неё увидит банк
Доход по месяцам насколько ваш доход стабилен
Общая сумма дохода за год масштаб деятельности
Сумма налога платите ли вы налог с того, что заявляете
Недоимка долг перед налоговой прямо сейчас
Пени и штрафы была ли просрочка по налогу

Что банк увидит в справке о доходах самозанятого

Когда справки мало: выписка и поступления

Справка из «Мой налог» — основной документ, но банк может опереться и на другие данные, особенно если справку он не принимает или период в ней короткий.

  • Выписка по счёту, на который приходят оплаты от клиентов, показывает регулярность поступлений.
  • Ваш банк видит поступления сам, если вы получаете оплату на счёт у него. Это самый надёжный путь: банку не нужно верить документам, у него есть история.
  • Доход из заявки закон тоже позволяет учитывать — по правилам внутреннего документа банка. Как банки считают доход без справки — в отдельном разборе.

Совет из этого один: получайте оплату на счёт в том банке, где собираетесь брать кредит. Это даёт ему данные, которых нет у стороннего банка.

Чем подтвердить доход самозанятому, кроме справки

Это потребительский кредит: какие права остаются

Самозанятый — это физическое лицо, а не предприниматель. Поэтому кредит на личные нужды для него — обычный потребительский кредит, со всеми правами, которые даёт закон о потребительском кредите:

  • полная стоимость кредита указывается в рамке на первой странице договора — сравнивайте по ней, а не по ставке. Как это делать — в отдельной статье;
  • досрочный возврат без уведомления — 14 дней с выдачи, а для целевого кредита 30;
  • ограничения по неустойке и правила взаимодействия при просрочке;
  • обязательный расчёт долговой нагрузки и предупреждение, если она выше 50 %.

Это важное отличие от индивидуального предпринимателя, кредит которому на бизнес-цели под действие этого закона не подпадает.

Кредит самозанятому — потребительский: какие права остаются

Кредит на развитие бизнеса — другой продукт

Иногда самозанятые ищут кредит «на развитие». Здесь нужно понимать разницу.

Если вы берёте деньги на личные цели, а потом тратите их на работу — это всё равно потребительский кредит, и банк оценивает вас как физическое лицо.

Отдельные программы кредитования именно для бизнеса существуют, но условия и требования у них другие, и не все из них доступны самозанятым. Если речь о серьёзных вложениях в дело, имеет смысл спрашивать банк о бизнес-продуктах отдельно, а не оформлять крупный потребительский кредит под видом «на развитие».

Почему самозанятым отказывают

Причины в основном те же, что у всех, плюс две свои.

Общие:

  • высокая долговая нагрузка;
  • просрочки в кредитной истории;
  • уже есть открытые кредиты и карты с лимитом.

Свои, у самозанятых:

  • короткий срок работы. Многие банки хотят видеть, что вы самозанятый несколько месяцев, а лучше год, — и из-за правила «3 месяца на 12» короткий стаж прямо снижает признанный доход;
  • неровный доход. Помесячная разбивка в справке показывает провалы, и банк считает такой доход менее надёжным.

Подробно о том, как банк принимает решение, — в статье про отказы.

Как повысить шанс одобрения

По убыванию эффекта:

  1. Подождите, пока наберётся история самозанятого. Год работы даёт банку полную картину дохода, а не урезанную вчетверо.
  2. Погасите недоимку по налогу до того, как формировать справку.
  3. Получайте оплату на счёт в банке, где берёте кредит. Он увидит доход сам.
  4. Начните с меньшей суммы. Ниже платёж — ниже нагрузка.
  5. Закройте лишние кредитные карты. Лимит считается нагрузкой, даже если им не пользуются.
  6. Не подавайте заявки в несколько банков сразу. Каждый отказ попадает в кредитную историю и виден следующему кредитору.

Как самозанятому повысить шанс одобрения кредита

Частые вопросы

Дают ли кредит самозанятым? Да. Самозанятый — физическое лицо, и кредит на личные нужды для него обычный потребительский. Доход подтверждается справкой из «Мой налог».

Какую справку о доходах нести в банк? Справку о состоянии расчётов (доходах) по налогу на профессиональный доход, форма КНД 1122036. Её формируют в приложении «Мой налог» или в веб-кабинете, она подписана электронной подписью ФНС.

Обязан ли банк принять справку из «Мой налог»? Нет. ФНС признала возможным использование таких справок банками, но какие документы принимать, каждый банк решает сам. Уточняйте до заявки.

Почему банк считает мой доход меньше, чем он есть? По разъяснениям Банка России, если справка подтверждает доход за 3 месяца, сумму за эти месяцы делят на 12. Банк видит четверть реального дохода.

Сколько нужно быть самозанятым, чтобы дали кредит? Закон срока не устанавливает, но чем дольше история, тем больше дохода банк признает. При трёх месяцах доход урезается вчетверо; год работы даёт полную картину.

Увидит ли банк долг по налогу? Да. В справке о состоянии расчётов есть строки о недоимке и задолженности по пеням и штрафам. Погасите их до того, как формировать справку.

Можно ли взять кредит самозанятому без справки? Можно попробовать: банк вправе учесть доход из заявки или увидеть поступления на счёт у себя. Но без подтверждения условия обычно хуже.

Кредит на развитие бизнеса и потребительский — это одно и то же? Нет. Деньги на личные цели — потребительский кредит с защитой закона о потребительском кредите. Бизнес-кредиты — отдельные продукты с другими условиями.

Где выгоднее брать кредит самозанятому? В банке, куда вы получаете оплату от клиентов: он видит доход сам. Сравнивайте предложения по полной стоимости кредита.

Что делать дальше

Если вы самозанятый меньше года, не торопитесь с заявкой: по правилу «3 месяца на 12» банк сейчас видит лишь часть вашего дохода. Каждый месяц работы увеличивает признанную сумму.

Перед заявкой погасите налоговый долг, сформируйте справку КНД 1122036 и подайте заявку туда, куда приходят оплаты от клиентов. И сравнивайте предложения по полной стоимости кредита, а не по ставке.

Источники

Читайте также