Просрочка по кредиту: что будет по дням и где пределы, установленные законом

Просрочка начинается со следующего дня после даты платежа — даже если опоздание на сутки. Но между первым пропущенным платежом и требованием вернуть весь долг лежит измеримое расстояние, а не «в любой момент»: закон называет точный порог — более шестидесяти дней просрочки за последние сто восемьдесят.

Ниже — что происходит по срокам, сколько могут начислить сверху, что обязан сообщить банк и какие ограничения действуют на взыскателей.

С какого дня начинается просрочка

Со следующего дня после даты, указанной в графике. Один день опоздания — уже просрочка: она фиксируется у кредитора и уходит в кредитную историю.

Здесь важно не путать два разных события:

• техническая задержка — платёж внесён вовремя, но зачислился позже (выходные, межбанк, сбой платёжной системы). Формально просрочки нет, но доказывать придётся вам, поэтому чек об оплате стоит сохранять хотя бы до следующего платежа;
• фактическая просрочка — денег на счёте не было в дату списания.

У кредитной карты дата платежа не указана в графике, потому что графика там нет вовсе — её считает сам держатель. Это отдельная ловушка, разобранная в статье про кредитные карты.

Что происходит дальше: по срокам

Порядок у большинства кредиторов одинаковый, и он растянут во времени сильнее, чем принято думать.

Сроки в средней колонке — практика, а не норма: конкретный банк может работать быстрее или медленнее, и у микрофинансовых организаций всё происходит заметно быстрее из-за коротких сроков самих займов. А вот строки про уведомление и про порог в шестьдесят дней — это закон, и они не зависят ни от политики кредитора, ни от размера долга.

Сколько могут начислить сверху

Неустойка ограничена, и вариантов ровно два. Часть 21 статьи 5 ФЗ-353 устанавливает предел в зависимости от того, начисляются ли по договору проценты в период просрочки:

Третьего варианта закон не допускает. Если в договоре стоит что-то другое — например, фиксированный штраф за каждый факт просрочки сверх этих величин, — условие противоречит закону в части превышения.

Что считается «суммой просроченной задолженности». Не весь долг, а только та часть, которую вы не внесли в срок. Это важно: неустойка считается от пропущенного платежа, а не от остатка кредита.

Отдельно про микрозаймы: там действует свой потолок — общая переплата не может превысить 100 % от суммы займа с 1 апреля 2026 года. Подробности — в разборе займов без процентов.

Когда банк вправе потребовать весь долг

Самый частый страх — «завтра потребуют всё сразу». Закон отвечает точно.

Часть 2 статьи 14 ФЗ-353: при нарушении заёмщиком сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы вместе с процентами и (или) расторжения договора.

При этом он обязан:

• уведомить заёмщика способом, установленным договором;
• установить разумный срок возврата — не менее тридцати календарных дней с даты направления уведомления.

Из этой нормы следуют три практических вывода.

Первый: порог считается суммарно за полгода. Не «шестьдесят дней подряд», а общая продолжительность за последние сто восемьдесят дней. Три просрочки по три недели дают тот же результат, что одна двухмесячная.

Второй: после требования у вас есть месяц. Это не формальность — за тридцать дней можно продать имущество, занять у родственников, договориться о реструктуризации.

Третий: до порога требование незаконно. Если вы просрочили на две недели, а вам говорят «завтра подадим в суд на всю сумму» — это давление, а не правда.

Для коротких договоров — сроком менее шестидесяти дней — порог свой и существенно ниже, так что для микрозаймов эта норма работает иначе.

Что банк обязан сообщить и когда

Часть 4 статьи 10 ФЗ-353: информация о возникновении просроченной задолженности направляется заёмщику бесплатно и не позднее семи дней с даты её возникновения.

Два следствия:

• за уведомление о просрочке платить не должны. Если с вас берут деньги за СМС именно об этом — это нарушение;
• молчание дольше недели — тоже нарушение. Бывает, что человек узнаёт о просрочке через месяцы, когда сумма выросла. Норма существует ровно против такого сценария.

По договорам с лимитом кредитования — то есть по картам — есть и вторая обязанность: бесплатно, не реже раза в месяц сообщать текущую задолженность, платежи за месяц и доступный лимит.

Сколько это стоит в рублях

Проценты в описаниях звучат безобидно, поэтому полезно перевести в деньги. Возьмём пропущенный платёж 15 000 ₽ и посмотрим, что набегает при каждом из двух допустимых вариантов неустойки.

Числа округлены. Видно главное: сама неустойка редко бывает разорительной — за полгода она добавляет проценты от суммы, а не кратный рост.

Дорого обходится другое:

• проценты по кредиту продолжают идти — при варианте с 20 % годовых неустойка добавляется к ним, а не заменяет их;
• запись в кредитной истории закрывает доступ к дешёвым деньгам на годы, и это несопоставимо с парой тысяч неустойки;
• требование вернуть весь долг после порога в шестьдесят дней — вот настоящий риск, а не пени.

Отсюда практический вывод: паниковать из-за начислений за первую неделю не стоит, а вот следить за накопленным сроком просрочки — обязательно.

Что просрочка делает с кредитной историей

Запись появляется быстро и живёт долго. По статье 7 ФЗ-218 запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения — и просрочка считается таким изменением.

Но вес у записей разный:

• свежая просрочка весит намного больше старой. Задержка трёхлетней давности при аккуратных платежах после неё влияет слабо;
• длительность важнее факта. Один день и девяносто дней — разные записи, и кредиторы их различают;
• закрытый после просрочки кредит лучше открытого с просрочкой. Погашение не стирает запись, но меняет картину.

Посчитать, когда запись перестанет влиять, можно в калькуляторе срока хранения, а что именно видит кредитор — в разборе кредитной истории.

Взыскание: что можно и чего нельзя

Когда долг переходит к взыскателям — собственной службе банка, коллекторскому агентству или покупателю долга, — их действия ограничены ФЗ-230. Ограничения конкретные и проверяемые.

Сверх лимитов взаимодействие незаконно независимо от размера долга и от того, сколько вы не платите.

Отдельно запрещено: сообщать о долге третьим лицам — работодателю, родственникам, соседям — без вашего согласия, угрожать, применять силу, портить имущество и вводить в заблуждение о правовых последствиях.

Куда жаловаться. На коллекторские агентства — в ФССП, она ведёт их реестр. На банк или МФО — в Банк России. Фиксируйте: дата, время, номер, что говорили. Без записи жалоба превращается в слово против слова.

Если долг продали

На втором-третьем месяце просрочки долг часто уступают: коллекторскому агентству или другой организации. Для заёмщика это выглядит пугающе, хотя меняется меньше, чем кажется.

Что не меняется. По статье 384 Гражданского кодекса права переходят к новому кредитору в том же объёме и на тех же условиях, которые были у прежнего. Значит остаются прежними: сумма долга, ставка, предельная неустойка и все ограничения на взыскание. Новый кредитор не может начислить больше, чем мог бы банк.

Что меняется. Реквизиты для оплаты и тот, с кем вы разговариваете.

Что нужно проверить, прежде чем платить новому адресату:

1. Уведомление об уступке. Пока вы не уведомлены надлежащим образом, исполнение прежнему кредитору считается исполнением обязательства.
2. Документы, подтверждающие переход права. Требовать их — ваше право, и добросовестный взыскатель предоставляет их без споров.
3. Наличие агентства в реестре ФССП, если это коллекторы. Организации вне реестра заниматься взысканием не вправе.
4. Сумма. Сверьте её с тем, что было у банка: расхождение — повод разбираться до, а не после оплаты.

Платить по реквизитам из СМС без проверки не стоит никогда — на просрочках работает отдельный вид мошенничества, который эксплуатирует именно спешку и стыд.

Что делать в первые дни

Порядок, который работает лучше всего и почти ничего не стоит.

1. Позвоните сами. Кредитор, которому написали первым, ведёт себя иначе, чем кредитор, который вас ищет. И это не психология: у банков есть внутренние процедуры для тех, кто вышел на связь.
2. Внесите хотя бы часть. Частичный платёж уменьшает сумму, от которой считается неустойка, и показывает намерение платить.
3. Проверьте, что именно начислено. Сверьте неустойку с предельными значениями из таблицы выше. Ошибки случаются, и оспаривать их проще сразу.
4. Узнайте свою дату. Посчитайте, сколько дней просрочки накопилось за последние сто восемьдесят: от этого зависит, близко ли требование досрочного возврата.
5. Не берите новый заём на погашение. Это самый дорогой выход и единственный, который дополнительно ухудшает вашу долговую нагрузку.

Если платить нечем в принципе

Когда дело не в забывчивости, а в доходе, работают другие инструменты — и все они дешевле просрочки.

• Кредитные каникулы — установленное законом право при падении дохода, с чёткими условиями. Разбор — здесь.
• Реструктуризация — договорённость с банком об изменении графика. Банк вправе отказать, но часто соглашается: для него это лучше, чем взыскание. Подробности — в отдельной статье.
• Рефинансирование — имеет смысл, пока просрочки нет или она короткая; с открытой просрочкой новый кредит почти не одобряют.
• Банкротство — когда долг объективно неподъёмный. Что процедура не списывает, стоит узнать заранее.

Начать в любом случае стоит с полной картины: где искать все свои долги, включая те, которых в кредитной истории нет.

Что будет, если дойдёт до суда

Суд — не катастрофа и не конец, а смена процедуры: спор переходит из переговоров в понятный порядок с документами и сроками. Знать про него стоит три вещи.

Требования проверяются. Кредитор обязан доказать и сам долг, и расчёт. Именно на этой стадии чаще всего всплывают завышенные начисления: неустойка сверх предела, комиссии, которых нет в договоре, проценты, начисленные после требования о досрочном возврате.

Неустойку можно снизить. Статья 333 Гражданского кодекса позволяет суду уменьшить её, если она явно несоразмерна последствиям нарушения. Само по себе это не происходит — об этом надо заявить.

Участвовать выгоднее, чем игнорировать. Дело рассмотрят и без вас, но тогда некому будет ни проверить расчёт, ни попросить о снижении, ни предложить рассрочку исполнения.

После решения суда взысканием занимаются приставы, и у них свои правила: часть дохода защищена от удержания, а ряд имущества не подлежит взысканию вовсе. Пределы удержаний и список защищённого имущества — тема отдельная, и она разобрана в статье про долги по кредитам.

Отдельно про судебный приказ: это упрощённый порядок, когда решение выносится без заседания по заявлению кредитора. Его можно отменить возражением в установленный срок — тогда спор пойдёт обычным порядком, где вы сможете проверять расчёт.

Чего делать не надо

• Не игнорировать. Долг не исчезает, а проценты и неустойка идут.
• Не менять номер телефона. Это не прекращает взыскание, но лишает вас уведомлений, на которые вы имеете право.
• Не платить «в обход» по реквизитам из сообщений. Реквизиты сверяйте только с договором или личным кабинетом.
• Не подписывать новых соглашений не читая. Реструктуризация бывает выгодной, а бывает способом обнулить срок давности.
• Не верить обещаниям «списать долг за процент». Законных способов избавиться от долга немного, и все они описаны в законе.
• Не платить только «самому громкому». Взыскатели давят с разной силой, и соблазн гасить того, кто звонит чаще, велик. Но неустойка и срок просрочки считаются по каждому договору отдельно, и молчаливый кредитор первым дойдёт до порога в шестьдесят дней.
• Не отказываться от уведомлений. Отключив оповещения, вы теряете не давление, а информацию: дату, сумму и момент, когда ситуация меняется.

Общий принцип простой: просрочка — это не событие, а процесс с измеримыми порогами. Пока вы знаете, сколько дней накопилось и сколько начислено, у вас есть управление. Как только перестаёте считать — остаётся только реагировать на чужие действия.

Частые вопросы

С какого дня считается просрочка? Со следующего дня после даты платежа по графику. Один день опоздания — уже просрочка, и она попадает в кредитную историю.

Сколько могут начислить за просрочку? Неустойка не может превышать 20 % годовых от просроченной суммы, если проценты по договору продолжают начисляться, либо 0,1 % за каждый день, если не начисляются. Третьего варианта закон не допускает.

Когда банк может потребовать весь кредит сразу? Когда общая продолжительность просрочки превысит 60 календарных дней за последние 180. При этом он обязан уведомить и дать не менее 30 календарных дней на возврат.

Через сколько подают в суд? Единого срока нет, но раньше требования о досрочном возврате и истечения отведённых на него 30 дней иск маловероятен.

Сколько раз в день могут звонить по долгу? Не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. В будни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.

Могут ли сообщить о долге на работу? Нет, без вашего согласия сообщать о долге третьим лицам запрещено, включая работодателя и родственников.

Сколько просрочка хранится в кредитной истории? Семь лет со дня последнего изменения записи. Но свежая просрочка влияет значительно сильнее старой.

Уберут ли просрочку, если погасить долг? Нет, запись останется. Но закрытый кредит с погашенной просрочкой выглядит для кредиторов лучше, чем открытый с текущей.

Меняются ли условия, если долг продали? Нет. По статье 384 Гражданского кодекса права переходят в том же объёме и на тех же условиях: сумма, ставка, предел неустойки и ограничения на взыскание остаются прежними.

Обязан ли я платить новому кредитору сразу? Пока вы не уведомлены об уступке надлежащим образом, исполнение прежнему кредитору считается исполнением обязательства. Документы, подтверждающие переход права, вы вправе потребовать.

Можно ли уменьшить неустойку через суд? Да, статья 333 Гражданского кодекса позволяет суду снизить её при явной несоразмерности последствиям нарушения. Но об этом нужно заявить — само по себе снижение не происходит.

Что делать, если звонят чаще, чем разрешено? Фиксировать дату, время и номер, а затем жаловаться: на коллекторское агентство — в ФССП, на банк или МФО — в Банк России. Без записи жалоба превращается в слово против слова.

Что делать дальше

Посчитайте две вещи: сколько дней просрочки накопилось за последние полгода и какая неустойка вам начислена. Первое покажет, насколько вы далеко от требования вернуть весь долг, второе — не превышает ли кредитор предел. Оба числа нужны для любого разговора с ним, и оба считаются за десять минут.

Источники

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — ч. 21 ст. 5 (предельный размер неустойки), ч. 4 ст. 10 (уведомление о просрочке бесплатно и не позднее семи дней), ч. 2 ст. 14 (досрочное требование при просрочке более 60 дней за 180 и срок не менее 30 дней)
• Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ о защите прав при возврате просроченной задолженности — ограничения на количество и время контактов, запрет раскрывать долг третьим лицам
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» — ст. 7, срок хранения записи семь лет со дня последнего изменения