Кредитфакт
Условия и договор

Кредит на миллион: сколько платить в месяц и какой доход нужен

Кредит на миллион на 5 лет при средней ставке рынка — около 30–32 тыс. ₽ в месяц и 0,8–0,9 млн переплаты. Считаем платёж по срокам, нужный доход по ПДН и что банк смотрит на такой сумме.

Если коротко — сделайте это сейчас

Бесплатные шаги, которые закрывают большинство вопросов:

  1. Посчитайте платёж на выбранный срок и сравните его с официальным доходом: вместе с другими кредитами он не должен съедать больше половины.
  2. Закажите бесплатный кредитный отчёт, закройте лишние кредитные карты и подготовьте подтверждение дохода.
  3. Подавайте заявку сначала в банк, где получаете зарплату, и сравнивайте предложения по полной стоимости кредита, а не по рекламной ставке.
В этой статье10 разделов
  1. Коротко
  2. Сколько платить в месяц
  3. Какой доход нужен для кредита на миллион
  4. Что банк смотрит на такой сумме
  5. Какая ставка и где её потолок
  6. Если миллион не одобряют
  7. Как оформить без лишних потерь
  8. Частые вопросы
  9. Что делать дальше
  10. Источники
Автор: Никита, партнёрский маркетинг в финансовой вертикалиОбновлено: 9 мин чтения

Кредит на миллион без залога на 5 лет при средней ставке рынка обойдётся примерно в 30–32 тыс. ₽ в месяц и 0,8–0,9 млн ₽ переплаты. Чтобы банк счёл такой платёж посильным, официальный доход без других кредитов должен быть от 60–64 тыс. ₽ в месяц: иначе долговая нагрузка превысит 50 %.

Ниже — платёж по срокам, расчёт нужного дохода, потолок ставки на IV квартал 2026 года и что делать, если миллион не одобряют.

Коротко

Вопрос Ответ
Средняя полная стоимость без залога, свыше 100 тыс. ₽ 29,3 % годовых (IV квартал 2026)
Для получающих зарплату на счёт, свыше 300 тыс. ₽ 26,2 % годовых
Платёж на 5 лет около 30 000–32 000 ₽ в месяц
Переплата за 5 лет около 800 000–915 000 ₽
Нужный доход без других кредитов от 60 000–64 000 ₽ при нагрузке 50 %
Потолок полной стоимости 39,1 % без залога; 34,9 % для зарплатных клиентов
Когда придут деньги не раньше чем через 48 часов после подписания

Сколько платить в месяц

Банк России каждый квартал публикует средние значения полной стоимости кредита (ПСК) по категориям. На IV квартал 2026 года для кредитов без залога свыше 100 тыс. ₽ это 29,339 %, а для заёмщиков, которые получают регулярные выплаты на счёт, при сумме свыше 300 тыс. ₽ — 26,209 %. Расчёт ниже — по аннуитетной схеме, равными платежами.

Срок Платёж при 26,2 % Переплата Платёж при 29,3 % Переплата
1 год 95 627 ₽ 147 530 ₽ 97 143 ₽ 165 718 ₽
2 года 53 975 ₽ 295 412 ₽ 55 553 ₽ 333 275 ₽
3 года 40 397 ₽ 454 301 ₽ 42 069 ₽ 514 487 ₽
5 лет 30 059 ₽ 803 539 ₽ 31 925 ₽ 915 485 ₽
7 лет 26 084 ₽ 1 191 048 ₽ 28 124 ₽ 1 362 398 ₽

ПСК включает не только проценты, но и обязательные платежи, поэтому номинальная ставка в договоре может быть ниже. Таблица — ориентир по рынку, а не обещание конкретного банка.

Обратите внимание на правую часть таблицы. Растягивая срок с 5 до 7 лет, вы снижаете платёж всего на 4 000 ₽, а переплата вырастает почти на 400 000 ₽. Почему так устроен аннуитет — в разборе аннуитетного платежа.

Кредит на миллион: платёж и переплата по срокам

Какой доход нужен для кредита на миллион

Банк обязан рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН): какую долю среднемесячного дохода занимают платежи по всем кредитам и займам. Если она выше 50 %, кредитор должен письменно предупредить вас о риске. Банк России к тому же ограничивает долю таких кредитов в выдачах банков. Поэтому нагрузка выше половины дохода на крупной сумме — частая причина отказа.

Срок Платёж при 26,2 % Доход при нагрузке 50 % Доход при нагрузке 40 %
2 года 53 975 ₽ от 107 951 ₽ от 134 939 ₽
3 года 40 397 ₽ от 80 794 ₽ от 100 993 ₽
5 лет 30 059 ₽ от 60 118 ₽ от 75 147 ₽
7 лет 26 084 ₽ от 52 168 ₽ от 65 210 ₽

Это доход без других долгов. Если у вас уже есть кредит с платежом 15 000 ₽, при сроке 5 лет нужно около 90 000 ₽: (30 059 + 15 000) × 2. Кредитные карты тоже учитываются, даже если вы ими не пользуетесь: в расчёт идёт часть лимита. Свою нагрузку можно посчитать в калькуляторе долговой нагрузки.

Что банк смотрит на такой сумме

На миллионе проверка строже, чем на небольшом кредите. Обычно смотрят:

  • кредитную историю — просрочки за последние годы, число недавних заявок;
  • подтверждённый доход — справку о доходах или выписку из Социального фонда через Госуслуги; доход «со слов» на такой сумме работает хуже;
  • стаж на последнем месте и тип занятости;
  • действующие кредиты и карты — они входят в ПДН;
  • зарплатный проект — свой клиент для банка понятнее, а средняя ПСК для этой категории ниже.

Как банк принимает решение и почему отказывает без объяснений — в разборах про скоринг и одобрение кредита.

Какая ставка и где её потолок

Закон ограничивает полную стоимость кредита: она не может превышать меньшее из двух значений — 292 % годовых или среднерыночную ПСК плюс треть. Для IV квартала 2026 года это значит:

Категория Средняя ПСК Предел ПСК
Без залога, свыше 100 тыс. ₽ 29,339 % 39,119 %
Заёмщики с регулярными выплатами на счёт, свыше 300 тыс. ₽ 26,209 % 34,945 %
Нецелевые с залогом квартиры 23,36 % 31,147 %

Сравнивайте предложения по ПСК: она стоит в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Рекламное «от 15 %» — нижняя граница для идеального заёмщика. Подробно о том, из чего складывается ПСК, — в разборе полной стоимости кредита.

Отдельно смотрите на страховку. Банк может дать ставку ниже со страховкой, но её цена входит в переплату. Как отказаться от полиса и вернуть деньги — в разборе страховки по кредиту.

Если миллион не одобряют

Отказ на крупную сумму не значит, что вам не дадут кредит вообще. Варианты:

  • Уменьшить сумму или увеличить срок. Банк может одобрить 600–700 тыс. ₽, если платёж укладывается в нагрузку.
  • Привлечь созаёмщика. Его доход учитывается, но и ответственность у него та же — подробно в разборе созаёмщика и поручителя.
  • Дать залог. С залогом квартиры средняя ПСК ниже — 23,36 % против 29,339 % без залога, — но при просрочке рискуете жильём. См. кредит под залог недвижимости.
  • Снизить нагрузку. Закройте неиспользуемые карты и мелкие кредиты, а потом подавайте заявку снова.

Не стоит набирать миллион несколькими кредитами в разных банках одновременно. Каждая заявка видна в кредитной истории, а суммарный платёж всё равно ляжет в ПДН — следующий банк увидит и его.

Как оформить без лишних потерь

  1. Посчитайте платёж заранее и выберите срок, при котором он не больше трети–половины дохода. Удобно в кредитном калькуляторе.
  2. Проверьте кредитную историю — два отчёта в год бесплатно.
  3. Подайте заявку сначала в свой зарплатный банк.
  4. Возьмите время на решение. После получения индивидуальных условий у вас есть пять рабочих дней, и в этот срок банк не вправе их менять.
  5. Учтите период охлаждения. При сумме свыше 200 тыс. ₽ деньги придут не раньше чем через 48 часов после подписания. В это время от кредита можно отказаться без процентов — подробно в разборе периода охлаждения.
  6. Планируйте досрочное погашение. Частичное досрочное погашение снижает переплату — как это работает, разобрано в статье о досрочном погашении.

Пример. Вы взяли 1 000 000 ₽ на 5 лет под 26,2 % с платежом 30 059 ₽. Если через год внести досрочно 200 000 ₽ с сокращением срока, переплата заметно снизится: проценты начисляются на остаток долга.

Кредит на миллион: что проверить перед заявкой

Частые вопросы

Сколько платить в месяц за кредит на миллион на 5 лет? При средней ПСК 26,2–29,3 % — около 30 000–32 000 ₽ в месяц. Переплата за пять лет — 0,8–0,9 млн ₽.

Какая зарплата нужна для кредита на миллион? Без других кредитов — от 60 000–64 000 ₽ при сроке 5 лет, чтобы нагрузка не превышала 50 %. Для запаса лучше от 75 000 ₽.

Дадут ли миллион без справки о доходах? Некоторые банки рассматривают такие заявки, но на крупной сумме подтверждённый доход заметно повышает шансы. Выписку из Социального фонда можно получить на Госуслугах.

Что выгоднее — 3 года или 5 лет? На 3 года платёж выше — около 40 400 ₽ против 30 100 ₽, — но переплата меньше почти на 350 000 ₽.

А если нужно полтора миллиона? При 26,2 % на 5 лет платёж — около 45 100 ₽, переплата — около 1,2 млн ₽. Доход без других кредитов — от 90 000 ₽.

Можно ли взять кредит на миллион с плохой кредитной историей? Без залога — сложно. Реалистичнее начать с меньшей суммы или предложить залог. Подробнее — в разборе кредита с плохой кредитной историей.

Что делать дальше

Посчитайте платёж на свой срок, сравните его с доходом и проверьте кредитную историю. Если нагрузка укладывается в половину дохода — подавайте заявку, сравнивайте предложения по ПСК и не спешите подписывать: пять рабочих дней на решение у вас есть по закону.

Источники

Читайте также